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Combien de cartes de crédit devrais-je avoir?

Cher Goldavelez.com,

J'ai une carte de crédit et je songe à demander quelques cartes de plus à cause des récompenses. Existe-t-il cependant trop de cartes de crédit? Ou trop peu? Quel est le nombre idéal de cartes de crédit à avoir?

Signé,

Carte de crédit curieuse

Cher CCC,

Il n'y a pas vraiment de nombre magique de cartes de crédit que tout le monde devrait avoir. Davantage de cartes de crédit pourraient en fait augmenter votre pointage de crédit, ce qui est important pour obtenir des prêts, économiser sur les taux d'assurance et même obtenir un emploi (en plus d'obtenir les autres avantages et récompenses que vous mentionnez), mais plusieurs cartes peuvent aussi être plus risquées. C'est un peu délicat, car ne pas avoir suffisamment d'antécédents en matière de crédit pourrait également vous ralentir. Alors, voici ce que vous devez savoir.

Le nombre total de cartes de crédit que vous avez n’affecte pas votre pointage de crédit.

Lorsque les agences d'évaluation du crédit calculent votre pointage de crédit, le nombre de cartes de crédit dont vous disposez est une part infime de l'équation. Comme Investopedia explique [mon emphase]:

Votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, tandis que votre dette totale s'élève à 30% de votre score FICO final. Les 15%, 10% et 10% finals de votre score FICO correspondent à la durée de votre historique de crédit, à tout nouveau crédit que vous avez contracté et au type de crédit que vous avez utilisé.

Lors du calcul de votre score FICO individuel, le nombre de cartes de crédit que vous possédez aura une influence sur la plus petite catégorie pondérée: le type de crédit que vous utilisez.

Le nombre de comptes de crédit que vous avez en tout - pas seulement les cartes de crédit, mais des choses comme les prêts automobiles, les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les comptes renouvelables de magasin - représente 10% de votre score. Vous pourriez avoir une ou deux cartes ou vingt-deux, mais les facteurs les plus importants sont si vous payez vos factures à temps et comment vous utilisez votre crédit.

Posséder plusieurs cartes, c'est bien, au moins en termes de votre pointage de crédit

Le nombre moyen de cartes de crédit que possèdent les Américains est de trois à quatre. Selon Credit Karma, il existe une corrélation entre avoir un pointage de crédit élevé (plus de 800) et avoir plus de cartes de crédit (7), par rapport aux personnes ayant des scores plus bas. Cela pourrait être dû au fait que les personnes ayant des scores de crédit plus élevés doivent ouvrir davantage de cartes de crédit. Les personnes qui recherchent des récompenses de voyage en particulier ont tendance à avoir un grand nombre de cartes ouvertes à la fois (mais pas autant que le détenteur du record du Livre Guinness des records du monde, qui compte 1 497 cartes avec une ligne de crédit de 1, 7 million de dollars et un crédit presque parfait) .

Pour vous donner une idée du nombre de comptes de crédit considérés comme bons pour nous, gens normaux, l'outil de compte rendu de crédit de Mint me dit que les comptes de 0 à 5 ans sont "médiocres". 6-12 est "pas mal", 13-21 est "bon" et 22 comptes ou plus (ouverts ou fermés) est "excellent". Encore une fois, cela concerne tous les types de crédit et.

Posséder plusieurs cartes en plus de votre pointage de crédit peut présenter des inconvénients, en règle générale, votre pointage de crédit ne diminuera pas simplement parce que vous avez plusieurs cartes - à moins que vous ouvriez et fermiez une carte de crédit. tas de cartes à la fois (cartes "barattage"), ce qui est une bonne idée.

Plus de cartes de crédit signifie des limites de crédit plus élevées et (éventuellement) une meilleure utilisation de la dette

Le nombre de cartes de crédit que vous possédez fait une différence pour l’un des facteurs les plus importants: votre dette totale, en pourcentage de votre limite de crédit. Étant donné que chaque nouvelle carte de crédit augmente votre limite de crédit totale, l'ajout d'une autre carte diminue votre ratio d'endettement (tant que vous n'ajoutez pas de dette). Par exemple, si vous devez 500 USD sur une carte de crédit avec une limite de 1 000 USD (utilisation à 50%) et ouvrez une nouvelle carte de crédit avec une limite de 4 000 USD, votre utilisation globale atteindrait 10% (500 USD sur 5 000 USD) - bien mieux chez les prêteurs. et les yeux des agences de notation.

Bien sûr, vous pouvez également demander à votre compagnie de carte de crédit d’augmenter votre limite à 5 000 dollars, au lieu d’obtenir une nouvelle carte. Cela aurait le même effet d'améliorer votre score sans le coup mineur que vous obtenez pour ouvrir un nouveau compte. De plus, vous ne devez gérer qu'une seule carte de crédit. (myFico indique que, généralement, les demandes de crédit ont un faible impact sur le pointage, avec moins de cinq points pour une demande. Six, c’est trop. En outre, si vous avez de longs antécédents de crédit et un excellent pointage de crédit, Les nouveaux comptes auront un impact minimal sur votre score, déclare NerdWallet.)

Le pourcentage de dette que vous contractez sur chaque carte de crédit est également important, mais c’est pourquoi le fait d’avoir au moins trois cartes de crédit peut vous aider. Si vous utilisez plus de 20% de la limite de votre carte tous les mois, vous pouvez répartir le solde pour protéger votre pointage de crédit.

Une plus grande variété de cartes pourrait offrir plus d'avantages

De nombreuses personnes utilisent les cartes de crédit non seulement pour des raisons de commodité, mais aussi pour les récompenses (bien que les experts en finance ne s'accordent pas sur le fait de savoir si courir après les récompenses en vaut la peine). Vous pouvez utiliser une carte qui offre une importante remise en argent pour l’essence et les courses, par exemple, et une deuxième carte qui vous récompense par des points de déplacement lorsque vous dînez au restaurant ou en voyage. Cela maximise les récompenses que vous pouvez obtenir.

De plus, Visa, American Express, MasterCard et Discover ont tous leurs propres programmes de récompenses et avantages pour les titulaires de carte. Par exemple, si vous souhaitez acheter un billet de cinéma gratuit, achetez-en-un-un-un sur Fandango, vous aurez besoin d'une carte Visa Signature. Ou, si vous souhaitez avoir une place spéciale lors des concerts et offrir aux détenteurs de l'Amex, vous aurez besoin d'un Amex. Outre ces avantages supplémentaires, des caractéristiques précieuses telles que la protection des prix et l'assurance de location automobile peuvent vous amener à choisir une carte en particulier. J'ai une carte de crédit d'une banque que j'utilise uniquement lorsque je fais des achats sur de nouveaux sites en ligne, car cela me permet de générer un numéro de carte de crédit virtuel pour plus de sécurité.

Trop de cartes de crédit, cependant, faites-vous glisser vers le bas

Jusqu'à présent, il semble que vous devriez aller de l'avant et demander les cartes supplémentaires, non? Pas si vite. Bien que simplement avoir plus de cartes de crédit n'affecte pas négativement votre pointage de crédit, il y a d'autres considérations.

L'ouverture de nouvelles cartes affecte votre historique de crédit (et donc votre score). Premièrement, ne vous précipitez pas pour ouvrir un tas de cartes chaque fois que vous voyez des offres intéressantes. Comme mentionné ci-dessus, l'ouverture de nouveaux comptes ne provoque généralement qu'une baisse temporaire de quelques points, mais les nouvelles cartes réduiront également l'âge moyen de vos antécédents de crédit (combien de temps avez-vous vos comptes de crédit). Ce n’est pas aussi important que de bien payer votre dette, mais si vous envisagez d’obtenir un prêt important bientôt, vous devez en tenir compte, car ces petits succès s’additionnent et peuvent faire la différence entre l’approbation et pas.

Plus de cartes sont un problème à maintenir. Pour éviter que les sociétés émettrices de cartes de crédit ne ferment potentiellement vos comptes en raison d'inactivité, vous devez utiliser régulièrement chacune de vos cartes. Lorsque vous en avez plusieurs, cela peut devenir difficile à manier. Vous ne voulez pas que votre compte soit fermé, car cela aurait un impact considérable sur votre score, car cela réduirait votre limite de crédit globale. (C'est aussi pourquoi vous ne voulez pas fermer les cartes de crédit à volonté non plus. Si une carte comporte des frais annuels, vous pouvez envisager de rétrograder la carte à la version sans frais).

En outre, même avec les paiements automatiques, il est juste plus difficile de garder une trace de dizaines de cartes.

Plus de cartes et des limites de crédit plus élevées pourraient vous amener à dépenser plus. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez vous retrouver à trop dépenser (surtout si vous recherchez des récompenses et essayez de respecter les exigences de dépenses minimales). Les auteurs Manisha Thakor et Sharon Kedar disent que vous ne devriez avoir que deux cartes de crédit personnelles au maximum. Leur raisonnement:

Premièrement, avec trop de cartes, vous risquez de dépenser plus que ce que vous réalisez. Deuxièmement, avec autant de factures, vous augmentez les chances de ne pas payer l’une d’elles à temps. Payer en retard nuira à votre réputation financière, engendrera des frais de retard élevés et entraînera souvent des taux d’intérêt de pénalité plus élevés.

Toutefois, si vous êtes responsable de vos dépenses, payez vos factures intégralement tous les mois et maintenez un solde bas, les cartes supplémentaires ne feront probablement pas de mal et vous aideront même à améliorer votre crédit. Le nombre qui vous convient dépend vraiment de votre confort à les manipuler et à les gérer.

Amour,

Goldavelez.com