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Comment construire un portefeuille de placements débutant et facile à préparer

Beaucoup de gens n'investissent pas parce que cela semble trop compliqué. Mais si vous voulez créer de la richesse, investir maintenant est le moyen le plus simple de le faire - et vous pouvez le faire. Voici quelques étapes de base pour configurer un portefeuille d’investissement simple pour débutant qui vous rapportera de l’argent pendant votre sommeil.

Investir, c'est facile: il suffit de le définir et de l'oublier

Quand beaucoup de gens pensent à investir, ils s'imaginent choisir minutieusement des actions individuelles, suivre leur performance quotidienne et constamment acheter et vendre. Cela pourrait donner lieu à de bons films et émissions de télévision, et bien sûr, vous pouvez engager un conseiller financier pour le faire à votre place, mais le fait est que la plupart des conseillers financiers ne parviennent pas à battre le marché. Alors, pourquoi payer à un conseiller financier beaucoup d’argent pour quelque chose que vous pourriez faire vous-même? (Cependant, si vous avez une somme anormalement élevée et que vous êtes un peu fou, un bon conseiller financier peut s'avérer une entreprise utile.)

Au lieu de cela, la plupart des investisseurs avisés s’attaquent au marché qui, sur une longue période, a tendance à s’améliorer. Les performances passées ne sont pas un indicateur des performances futures, mais c'est tout ce que nous avons - et à long terme, le marché boursier affiche en moyenne un rendement annuel de 7%. C'est assez solide!

Donc, tout ce que vous avez à faire est de choisir quelques fonds qui tentent d'imiter le comportement de l'ensemble du marché et, pour la plupart, de les laisser seuls pendant 20 ou 30 ans. C'est très simple, et tout le monde peut le faire. En fait, c'est l'un des meilleurs moyens de créer de la richesse à long terme et sans effort.

Nombreux sont ceux qui appellent cela «acheter et conserver» ou «le définir et l'oublier», car il nécessite peu d'effort et vous n'avez pas à suivre en permanence votre portefeuille. Vous devrez vous enregistrer une fois par an environ, mais cela demande un travail minime et vous pouvez le laisser en général le plus souvent possible. Ce qui est parfait pour nous moyenne joes.

Step Zero: Ouvrir un compte d'investissement

Si vous n'avez pas de 401 (k) parrainé par l'employeur, vous devrez ouvrir un compte de placement pour pouvoir commencer à investir. S'il s'agit de votre premier compte de placement, vous voudrez probablement ouvrir un compte de retraite individuel, ou IRA. Nous avons décrit le processus ici, mais voici l'essentiel:

  • Décidez si vous voulez un traditionnel ou un Roth IRA. Si vous êtes travailleur indépendant, vous voudrez peut-être un SEP-IRA. En savoir plus sur les différences ici.
  • Choisissez une entreprise d'investissement qui offre un IRA, comme Vanguard ou Fidelity. Beaucoup de banques leur offrent aussi. Wells Fargo, par exemple, en a quelques-uns à choisir.
  • Ouvrir un compte. Si vous avez des actifs dans un ancien 401 (k) à ajouter au compte, veillez à effectuer le roulement correctement.
  • Connectez votre vérification ou vos économies au compte et commencez à acheter des fonds indiciels.

Une fois que vous êtes tous installés, il est temps de penser à quoi investir.

Première étape: Déterminez votre «répartition de l'actif»

Le marché ne se limite pas aux actions, et un bon portefeuille comprend généralement quelques types de placements différents. À tout le moins, vous voudrez une combinaison d’actions et d’obligations, avec des options américaines et internationales pour les deux.

La quantité de chacun dépend de votre âge, de votre tolérance au risque et de vos objectifs d'investissement. Une règle commune est:

Ainsi, si vous avez 30 ans, vous placerez 80% de votre portefeuille en actions (110 - 30 = 80) et les 20% restants en obligations à faible risque. Toutefois, si vous êtes plus conservateur, vous voudrez peut-être mettre 30% en obligations. C'est à vous de décider, mais c'est un bon point de départ.

Ensuite, en vieillissant, vous devez ajuster votre répartition de l’actif en conséquence. Donc, si vous suivez la règle des 110 ci-dessus, vous voudrez acheter plus d’obligations à 40 ans, de sorte que vous aurez 20% d’obligations au lieu de 10 - l’idée étant que plus on se rapproche de la retraite, plus on moins volatil votre portefeuille devient.

Si vous rencontrez des difficultés pour décider de votre répartition d'actif, vous disposez de quelques outils pour vous aider. Bankrate dispose d'une calculatrice de répartition de l'actif qui peut vous aider ou vous pouvez utiliser un service complet tel que Personal Capital. Personal Capital est un site Web qui suit vos investissements. C'est un peu comme la menthe, mais pour investir. Cela vous montre comment vous devriez être affecté à mesure que vos investissements augmentent.

L'outil de répartition de l'actif de Personal Capital vous permet en réalité de personnaliser un peu plus votre portefeuille. La formule de base mentionnée ci-dessus est un bon point de départ, mais elle n’est utilisée qu’à titre de référence. Avec l'outil Personal Capital, vous remplissez un portefeuille et répondez aux questions sur le moment auquel vous envisagez de prendre votre retraite et sur le niveau de risque avec lequel vous êtes à l'aise. Sur la base de vos réponses, ils vous donnent une allocation plus personnalisée.

Une fois que vous avez lié vos comptes de placement à Personal Capital, vous pouvez sélectionner leur outil «Investment Checkup» pour voir comment vos investissements actuels se comparent à vos critères de placement. Ils vous montreront exactement ce dans quoi vous devriez être plus investi et ce dans quoi vous devriez être moins investi.

C’est une excellente introduction à la répartition de l’actif si vous souhaitez en savoir plus. (Ce ne sont pas les seuls types d'actifs que vous pouvez détenir, vous pouvez également investir dans l'immobilier, les TIPS, etc., mais pour simplifier, nous allons commencer par les actions et les obligations.)

Deuxième étape: choisir des fonds indiciels

La meilleure façon de commencer à investir est de choisir quelques options. Un fonds indiciel est un ensemble d’actions ou d’obligations visant à refléter une partie spécifique du marché. Ils sont très bien parce qu'ils ont des frais particulièrement bas (ou). Cela, ajouté au fait qu'ils tentent de s'aligner sur le marché, signifie des rendements plus élevés pour vous à long terme. Vous pouvez en savoir plus sur les fonds indiciels (et leur différence par rapport aux autres fonds) dans cet article, si cela vous intéresse.

Bien sûr, il existe de nombreux fonds indiciels, alors voyons comment choisir ceux qui vous conviennent le mieux.

Le scénario idéal: choisissez un «portefeuille paresseux»

Vous pouvez créer un portefeuille complexe de nombreux fonds, mais vous n’avez besoin que de deux ou trois pour commencer. Vous n'avez pas besoin de recommencer à zéro et de choisir des fonds au hasard, l'une des meilleures façons de démarrer consiste à utiliser un «portefeuille paresseux». Considérez-le comme un «kit de démarrage» pour les fonds indiciels: quelques fonds de base qui vous permettront d’obtenir un portefeuille simple et équilibré, qui correspond au marché dans différentes classes. Vous pouvez consulter quelques exemples de portefeuilles paresseux sur le Wiki Bogleheads, mais examinons-en quelques-uns faciles.

Dans un compte d'investissement IRA ou régulier, vous pourrez choisir les fonds indiciels de votre choix. Parlons donc de ce scénario idéal. Si vous investissez dans une 401 (k) avec des choix limités, nous y arriverons dans un instant - restez avec nous.

Supposons donc que vous souhaitiez une répartition de l'actif composée à 90% d'actions et à 10% d'obligations. Le portefeuille le plus simple serait le portefeuille à deux fonds de Rick Ferri, qui utilise deux fonds très populaires de Vanguard:

Le fonds indiciel boursier mondial total tente de refléter la performance du marché boursier mondial dans un seul fonds - parlons de facile! Le fonds obligataire fait la même chose. Bien entendu, vous ajustez le pourcentage d’obligations et d’actions en fonction de votre répartition de l’actif (par exemple, 90-10).

Le total du fonds indiciel boursier mondial comprend environ 50% d'actions américaines et 50% d'actions internationales. Si vous préférez changer cette pondération - certains voudront peut-être placer moins de 50% des actions internationales, par exemple - vous pouvez utiliser un portefeuille de trois fonds comme celui-ci:

Encore une fois, ajustez les pourcentages pour qu'ils correspondent à l'allocation souhaitée. (Dans ce cas, le portefeuille totalise 60% d'actions et 40% d'obligations).

N'oubliez pas non plus que certains fonds indiciels ont des buy-ins minimum. Cela signifie que vous pourriez avoir à acheter au moins 3 000 $ du fonds pour en acheter. Nous nommons quelques fonds avec des buy-ins moins chers ici. Notez que si vous en mettez davantage dans votre compte, vous pourrez peut-être prétendre à des fonds aux ratios de frais nets moins élevés, tels que les actions Admiral de Vanguard ou la catégorie Advantage de Fidelity.

C'est tout ce dont vous avez besoin pour commencer. Investissez dans deux ou trois fonds, assurez-vous qu'ils ont des ratios de dépenses faibles (idéalement inférieurs à 0, 25% ou plus, mais le plus bas étant le meilleur) et assurez-vous qu'ils correspondent à la répartition d'actif idéale. Encore une fois, vous pouvez également investir dans beaucoup d’autres choses - l’immobilier, les CONSEILS, etc. - mais vous n’avez pas besoin d’un portefeuille parfait dès le départ. L'objectif est de commencer, et c'est un excellent point de départ.

Le scénario moins qu'idéal: si vous avez un 401k limité

L'option ci-dessus est parfaite pour un compte d'investissement de base ou un IRA, où vous avez beaucoup de choix. Cependant, si vous avez un 401 (k) par votre employeur - ou un régime de retraite similaire à un 403 (b) - vous pouvez avoir une sélection de fonds plus limitée. Certains sont décents, d'autres horribles, mais de toute façon, votre 401 (k) vaut la peine de tirer parti des avantages fiscaux.

Supposons que vous avez un 401 (k) avec des fonds décents, mais rien d’aussi simple que le total des fonds d’actions et de marchés obligataires énumérés ci-dessus. Par exemple, vous avez peut-être le fonds obligataire total, mais vous manquez le fonds boursier total. Vous pouvez approximer le marché boursier total avec certains autres fonds disponibles, comme décrit ici. Par exemple, vous pouvez combiner:

  • Un fonds S & P 500 (qui comprend 500 des plus grandes entreprises américaines)
  • Un fonds indiciel de moyenne capitalisation (qui comprend des sociétés de taille moyenne, compensant les entreprises de taille moyenne absentes de l'indice S & P 500)
  • Un fonds indiciel de petite capitalisation (qui comprend des sociétés plus petites, compensant les petites entreprises absentes du S & P 500)

... à condition que votre 401 (k) offre des fonds comme celui-là. Ce ne sera pas exactement pareil, mais avec les bons ratios, ce sera proche:

Si vous êtes chanceux, votre 401 (k) comprendra suffisamment de fonds pour que vous puissiez vous rapprocher de la répartition de l'actif de cette façon. Encore une fois, vous pouvez voir plus d'exemples de cela (en utilisant une variété de fonds différents) ici. N'oubliez pas: examinez le ratio des frais nets du fonds pour vous assurer qu'il n'est pas trop élevé!

Le scénario de merde: Si votre 401k a une mauvaise sélection de fonds coûteux

Supposons que votre 401 (k) manque de certains des fonds dont vous auriez besoin pour «compléter» votre allocation d'actifs. Ou peut-être que votre 401 (k) est tout simplement nul et qu'il n'a que des fonds coûteux (avec un ratio de dépenses supérieur à 1%). Que faites-vous alors?

Comme nous en avons déjà parlé, il est très avantageux d’avoir un IRA 401k et cette stratégie est particulièrement utile si votre 401 (k) n’offre pas beaucoup de souplesse. Si vous décidez d’avoir les deux, c’est dans l’idéal comment vous y investiriez:

  1. Ne cotisez que suffisamment en 401k pour profiter de la concordance employeur.
  2. Contribuez toutes les économies supplémentaires à un IRA, qui a plus de flexibilité.
  3. Si vous avez encore de l'argent après avoir maximisé votre IRA (vous pouvez voir les limites ici), alors allez-y et mettez-le dans votre 401k.
  4. Si vous maximisez à la fois votre 401k et votre IRA (wow, bon pour vous), vous pouvez ouvrir un compte de placement imposable régulier. Ces comptes sont également utiles pour les objectifs à plus long terme, car les comptes de retraite ne vous permettent pas de retirer vos comptes avant la fin de votre vie.

Vous pouvez le faire, peu importe la qualité de votre 401 (k). Mais voici l'astuce importante si vous avez un 401 (k) merdique: utilisez votre 401 (k) pour trouver le (s) fonds à faible coût que vous pouvez trouver (qui ont bien performé au cours des 10 ou 15 dernières années), puis utilisez votre IRA d'investir dans les fonds indiciels bon marché qui vous manquent pour cette répartition d'actif idéale. Assurez-vous que l'argent que vous investissez correspond au pourcentage global défini lors de la première étape! (Voici plus d'informations sur la façon de procéder avec plusieurs comptes.)

Troisième étape: cotisez régulièrement et rééquilibrez chaque année

Vous avez donc acheté vos fonds et vous êtes tous fiers de la répartition de l'actif que vous avez mise en place. Bon travail! Maintenant, votre meilleur choix est de configurer un dépôt récurrent - par exemple, chaque fois que vous recevez votre chèque de paie mensuel - pour que vous épargniez toujours un peu d'argent sur votre compte de placement. Si vous avez un 401 (k), cela est particulièrement important, car cet argent est reporté d'impôt! Cela aidera vos investissements à croître au fil du temps. Traitez vos économies et vos investissements comme une facture, et vous ne serez jamais tenté de trop dépenser.

Ensuite, une fois que vous avez terminé, oubliez ça.

Sérieusement, éloigne-toi. Ne le vérifiez pas tous les deux jours, ne vous inquiétez pas de la hausse ou de la baisse du marché, ne faites rien - rappelez-vous, vous êtes sur cette lancée, et les creux et pics du marché n'ont pas d'importance autant que la tendance générale au fil des ans et des années.

Cependant, vous voudrez vérifier votre portefeuille chaque année et «rééquilibrer». Qu'est-ce que ça veut dire? Supposons que vous investissiez dans 20% d'obligations, 50% d'actions américaines et 30% d'actions internationales, par exemple:

Et, par exemple, supposons que les marchés internationaux se portent particulièrement bien une année (et que les actions américaines baissent légèrement). Vous gagnerez plus d’argent avec ces actions internationales que dans les autres domaines de votre portefeuille. À la fin de cette année, votre portefeuille pourrait ressembler davantage à ceci:

Vous souhaitez rééquilibrer cela afin qu'il corresponde à votre répartition d'actif d'origine. Arrêtez de contribuer aux fonds internationaux d’actions et envoyez plutôt cet argent à l’obligation et aux fonds américains. Après quelques mois, il devrait s'équilibrer et vous pourrez revenir à vos niveaux de contribution d'origine. (Vous pouvez également vendre certaines de vos actions internationales et les réinvestir dans des obligations et des actions américaines, mais cela peut entraîner des frais supplémentaires).

Une alternative beaucoup plus simple à toutes les solutions ci-dessus: les fonds à date cible

Si tout cela vous semble un peu trop compliqué, il existe une solution plus simple: investissez tout votre argent dans un fonds à date cible.

Les fonds à date cible (parfois aussi appelés fonds de cycle de vie) ont pour objectif de faire le travail pour vous en divisant votre argent en un mélange équilibré d’actions, d’obligations et d’autres avoirs. Il les ajuste ensuite au fil du temps, en rééquilibrant régulièrement et en ajustant sa répartition d'actifs au fur et à mesure que vous vieillissez (ainsi, à mesure que vous vieillissez, il en créera automatiquement plus d'obligations pour vous). Gentil, hein?

C'est extrêmement pratique: vous choisissez simplement l'année de votre retraite, y mettez tout votre argent et vous la laissez simplement grandir. Ainsi, si vous prévoyez de prendre votre retraite en 2055, vous choisirez le fonds à date cible 2055 de Vanguard, Fidelity ou de la personne avec laquelle vous investissez. Si vous prévoyez prendre votre retraite en 2050, vous choisirez celui-là à la place. Vous pouvez également en choisir un autre en fonction de votre tolérance au risque. Si vous préférez être plus conservateur, par exemple, vous pouvez en choisir un avec une date de départ à la retraite anticipée, ce qui pourrait vous donner plus d’obligations à un âge plus précoce. Ou vice versa. Assurez-vous simplement de consulter le prospectus de votre fonds à date cible pour voir comment il change sa répartition de l'actif au fil du temps. Certains peuvent être plus conservateurs ou risqués que prévu.

De même, si vous ouvrez un compte de placement IRA ou imposable, vous pouvez essayer un robo-conseiller, qui sélectionnera vos investissements en fonction de vos objectifs.

Alors, pourquoi ne pas vous donner la peine de choisir vos propres fonds indiciels alors que des solutions automatiques telles que les fonds à date cible sont si pratiques? Eh bien, les fonds à date cible, bien qu'excellents, ont tendance à avoir des frais légèrement plus élevés. Certains seront plus élevés que d'autres, utilisez donc une calculatrice de ratio de dépenses comme celle-ci pour déterminer son importance à long terme.

Pour donner un exemple: supposons que vous ayez constitué votre propre portefeuille avec les fonds Vanguard, avec un ratio de dépenses moyen de 0, 05%, par rapport au fonds à date cible de Vanguard, qui se situe à 0, 18% - toujours aussi bas, selon de nombreux critères, mais quand même. 13% plus élevé que la méthode du bricolage.

Si vous maximisez votre 401k chaque année pendant 30 ans, cette économie de 0, 13% peut ajouter jusqu'à 50 000 $ de plus sur votre compte, simplement en prenant l'effort minimal de la stratégie de bricolage. C'est une somme décente pour un peu de travail. Et les fonds à date cible de Vanguard sont considérés comme très bon marché par rapport à leurs frères, il s'agit donc d'une comparaison optimale. Si vous avez un 401 (k) inférieur à l'idéal, la différence pourrait être supérieure à 50 000 USD.

Je ne parle pas de faire caca des fonds à date cible. Ils sont fantastiques pour les personnes qui ne veulent pas faire beaucoup de travail et qui autrement n'investiraient pas du tout. Si c'est vous, par tous les moyens, déposez tout votre argent dans un fonds à date cible et laissez-le grandir! Mais créer votre propre portefeuille vous donne plus de contrôle et des frais moins élevés, ce qui peut s’ajouter à beaucoup… tant que vous faites vos devoirs.

Cela peut sembler compliqué, mais une fois que vous aurez surmonté la bosse initiale, vous aurez un portefeuille simple, prêt-à-l'emploi, prêt à commencer à vous rapporter de l'argent. Remarquez-le, ce ne sont pas les seules stratégies de placement dans le monde. Ce conseil est l'un des plus populaires. Il convient parfaitement à un portefeuille pour débutants. Lorsqu'il s'agit d'investir, le plus important est de commencer dès maintenant. .

Si vous voulez plus de ressources sur ces stratégies, voici quelques bons endroits pour commencer:

  • Si vous êtes intéressé par une introduction plus détaillée à l’investissement, essayez un livre comme Les quatre piliers de l’investissement, Le Guide de la planification de la retraite de Bogleheads, ou Je vous apprendrai à être riche (ce qui est légèrement plus axé sur les finances personnelles). une bonne section d'investissement débutant)
  • Le Wiki Bogleheads, auquel nous avons fait référence à quelques reprises dans cet article, contient d'excellentes informations, notamment de nombreux autres «portefeuilles paresseux» et exemples.
  • Le wiki / r / personalfinance de Reddit contient de nombreuses informations de base sur tout ce qui concerne les finances personnelles, y compris les investissements. Leur guide détaillé sur la sélection des fonds est fantastiquement présenté.
  • Le blog et le forum de M. Money Moustache sont à la fois de bons endroits pour les finances personnelles et des informations sur les investissements allant dans le même sens.

Et si vous avez des questions spécifiques, les forums mentionnés ci-dessus sont d'excellents endroits pour obtenir des conseils de base. Bonne chance!