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Comment demander une validation de dette lors de transactions avec des collectionneurs

Voici ce que vous devez faire si vous recevez un appel d'un agent de recouvrement - ou plutôt de ce que vous devriez faire: ne pas convenir automatiquement que la dette est à vous. Si la dette vous appartient, vous pouvez l’accepter une fois que vous êtes certain que le collecteur de créances est légitime. Si la dette ne vous appartient pas, vous pouvez vous engager dans une bataille qui rend presque impossible l'effacement de la dette de votre dossier de crédit.

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Donc, avant de faire quoi que ce soit, vous aurez besoin de rassembler plus d'informations. Cela comprend la vérification de la légitimité de l'agent de recouvrement, la décision de rembourser la dette et, si vous ne pensez pas que la dette vous appartient, l'envoi de ce dernier

La première chose que vous devriez faire quand un agent de recouvrement appelle

Que vous sachiez que vous avez du retard sur un compte de dette ou que l’appel est une surprise totale, vous pouvez entrer dans une mine si vous ne faites pas attention lors de votre premier appel. Comme mentionné ci-dessus, vous ne devez pas immédiatement confirmer la propriété de la dette. Voici pourquoi:

  • Si vous devez mais ne pouvez pas vous permettre de payer la dette, vous perdrez votre pouvoir de négociation.
  • Si vous devez et avez l’intention de rembourser, vous devez d’abord confirmer que le collecteur de créances est légitime, c’est légitimement celui que vous devriez payer.
  • Si vous devez, mais que la dette a déjà dépassé la, confirmez que c'est la vôtre pourrait redémarrer le chronomètre sur le délai de prescription.
  • Si vous n'êtes pas sûr de ce que vous devez, cela pourrait être une erreur et vous voudrez le savoir avant de consentir à rembourser.
  • Si vous êtes sûr de ne pas devoir, cela pourrait être une erreur ou même un cas de fraude.

Comme vous pouvez probablement le supposer, une multitude de scénarios peuvent survenir dans chacune de ces situations. Donc, avant de faire autre chose, vous voudrez peut-être envoyer un message.

Qu'est-ce qu'une demande de validation de lettre de créance?

Selon la loi FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act), S'ils ne le font pas, vous pouvez leur envoyer une lettre pour demander une validation de la dette (voir cet exemple de lettre).

La FTC décrit le contenu de la lettre que vous devriez recevoir:

  1. Combien vous devez
  2. À qui vous devez
  3. Déclaration vous donnant 30 jours pour contester la dette
  4. Déclaration selon laquelle, si vous contestez la dette dans un délai de 30 jours, le percepteur vous enverra par la poste la vérification de la dette ou une copie du jugement rendu contre vous
  5. Déclaration selon laquelle le percepteur fournira le nom et l'adresse du créancier initial (si différent du créancier actuel) si vous écrivez une demande à cet effet dans un délai de 30 jours

Remarque : si vous contestez la dette dans les 30 jours, l'agent de recouvrement doit cesser toute tentative de recouvrement jusqu'à ce qu'il vous ait envoyé par la poste la vérification de la dette ou une copie du jugement. Si vous ne contestez pas la dette, l'agent de recouvrement peut supposer que vous devez et continuer à tenter de recouvrer -

Comment envoyer une demande de validation de la lettre de dette

Avant de poursuivre les pourparlers avec l'agent de recouvrement, vous souhaitez que le client prouve au préalable que la dette en question est bien la vôtre. Plus particulièrement, les mélanges sont fréquents. Voici quelques exemples possibles:

Donc, si vous recherchez la preuve que la dette est vraiment la vôtre, vous pouvez l'obtenir en envoyant une demande de validation de la dette à votre agent de recouvrement. La lettre doit être envoyée par courrier certifié (afin que vous puissiez avoir une preuve de réception) et inclure votre numéro de compte, la date à laquelle ils vous ont contacté, la méthode utilisée pour vous contacter et une déclaration les invitant à fournir une validation de la dette. Il ne doit pas être long, comme vous pouvez le constater dans cet exemple de lettre.

Cela dit, vous préférerez peut-être demander une validation de la dette…

Quand vous ne voulez PAS demander la validation de la dette

Selon Jared Strauss, expert en recouvrement de dettes devenu expert en règlement de dettes, il existe des situations dans lesquelles demander la validation d'une dette peut vous être préjudiciable - par exemple, lorsque vous savez que vous êtes endetté et que l'agent de recouvrement est légitime.

Strauss donne une multitude de raisons pour lesquelles cela pourrait poser problème, mais elles se résument à l'idée que demander la validation de la dette peut vous isoler parmi une foule de gens peu susceptibles d'y répondre et faire basculer les tables de la communication en adversaires. . Strauss souligne que cela peut:

a) encouragez l'agent de recouvrement à obtenir plus d'informations sur vous que sur le point de départ (ce qui augmente les chances qu'ils puissent et vous poursuivront en justice pour la dette)

b) vous distinguer comme quelqu'un qui veut résoudre la situation, mais potentiellement de manière contradictoire (les collectionneurs sont généralement en mesure de collecter très peu de comptes qu'ils reçoivent)

c) donnez au collecteur de dettes le dessus dans les négociations en vue du règlement de la dette, car ils savent désormais que vous êtes très motivé pour résoudre la situation (ce qui nuit à la négociation)

Même si cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas recevoir la preuve de dette qui vous est due, vous devez réfléchir. Si votre principale préoccupation est de vous assurer que le collecteur de dettes est le collecteur légitime que vous devez maintenant, lisez cet article pour obtenir des conseils qui vous aideront à confirmer ces informations.

Que faire si vous ne recevez pas la validation de la dette?

Si vous décidez que demander la validation de la dette est votre meilleure option, gardez à l'esprit que vous ne pouvez pas obtenir cette validation de la dette. Strauss explique ensuite pourquoi un agent de recouvrement peut ne pas vous envoyer de validation de dette:

  1. Ils n'ont pas assez d'informations pour prouver que vous pouvez / allez rembourser la dette
  2. Ils ne peuvent pas vérifier la dette

Si vous ne recevez pas votre lettre de validation de la dette, cela ne signifie pas que vous êtes débranché. Même si vous ne le recevez pas pour les raisons susmentionnées, la dette restera sur votre dossier de crédit. L'autre possibilité est que le collectionneur a l'intention de l'envoyer, mais ne l'a pas encore fait.

Bien que vous ayez 30 jours pour envoyer un différend écrit concernant la dette, un agent de recouvrement n'a pas les mêmes restrictions. En fait, il n’ya pas de délai après lequel ils sont tenus de vous envoyer la lettre que vous avez demandée. Pour cette raison, vous voudrez rester vigilant et garder un œil sur la situation.

Que faire si la dette en question ne vous appartient pas

Avec ou sans validation de la dette, si vous pensez que la dette en question ne vous appartient pas, contestez-la immédiatement. La contestation de la dette est la première étape d’une série d’exactions visant à la supprimer de votre dossier de crédit, mais c’est la plus restreinte dans le temps.

Par conséquent, si un agent de recouvrement vous appelle à propos d’une dette qui n’est pas la vôtre, demandez-en la validation et assurez-vous d’envoyer une réclamation écrite de la dette dans les 30 jours suivant le premier contact (pour plus de sécurité). Le consumériste énumère un exemple de lettre pour aider.

Le processus de règlement des différends peut durer de quelques semaines à plusieurs années - alors, assurez-vous de commencer immédiatement. Ignorer le problème ne fera qu'aggraver votre pointage de crédit et vous coûter de l'argent par la suite.

Que faire si la dette en question vous appartient?

Si la dette en question vous appartient et que vous vous demandez quoi faire, sachez que la situation peut être résolue.

Voici comment recueillir les informations dont vous avez besoin:

  1. Confirmez que l'agent de recouvrement est celui que vous devez payer. Pour ce faire, vous pouvez extraire votre rapport de crédit gratuit, demander au collecteur toutes les informations d'identification, puis rappeler l'agence de recouvrement pour confirmer avec une autre personne que vos informations sont actuellement dans le fichier et n'ont pas été envoyées ailleurs. Lisez cet article pour plus de conseils sur la façon de le confirmer.
  2. Assurez-vous que le délai de prescription n'a pas expiré sur votre dette. Si tel est le cas, vous pouvez envoyer une lettre de cessation et de désistement à l'agence de recouvrement.

Et ce que vous devriez faire ensuite:

a) Si vous avez la capacité de rembourser la dette et avez l’intention de le faire, voyez si le collecteur de dette élaborera un plan de paiement ou demandez-lui de ramener la dette à jour afin que vous puissiez la rembourser en tant que telle.

b) Si vous estimez que vous ne pouvez pas payer le montant total, négociez un règlement avec l'agent de recouvrement. Cette négociation sera la plus efficace si vous pouvez la payer de plein droit lorsque vous négociez. Vous voudrez peut-être attendre que vous ayez mis de l'argent de côté pour le règlement. Si la négociation aboutit, obtenez les conditions par écrit afin que l'agent de recouvrement ne puisse plus tenter de récupérer la différence.

c) Si vous ne pouvez vraiment payer aucun montant, vous pouvez consulter un avocat spécialisé en faillite. Ce sera un moyen plus efficace d’aller de l’avant que de traiter avec des sociétés traditionnelles de gestion de la dette ou de règlement de dettes, qui peuvent vous coûter beaucoup plus cher à long terme et potentiellement même ne pas résoudre votre dette.

Quoi que vous fassiez, Cela ne fera qu'aggraver les choses avec le temps - vous causant du stress, pouvant vous coûter de l'argent et nuisant définitivement à votre pointage de crédit. Suivez ces étapes pour résoudre le problème afin de pouvoir rétablir vos finances le plus rapidement possible.

Photos par Chris Potter, Andrew Wippler, Gene Han et Helga Weber.