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Comment ouvrir un compte d'épargne santé

Si vous n'avez pas d'assurance employeur, où pouvez-vous ouvrir un compte d'épargne santé? C'est ce que nous envisageons cette semaine.

La question de cette semaine vient de l'anonyme:

J'ai la possibilité de placer de l'argent sur un compte HSA, mais je ne sais pas comment commencer, où ouvrir un compte et comment cela fonctionne. Laisse-moi expliquer.

Oui, je suis pauvre, mais j'essaie aussi de construire ma petite épargne et mon crédit. J'ai ouvert une carte de crédit sécurisée (Discover it) et j'ai lu beaucoup d'informations sur les comptes IRA et sur les fonds à date cible Vanguard dont ils parlent constamment.

Je sais donc qu’une HSA est de l’argent avant impôt dans un compte de type IRA, ainsi qu’un retrait libre d’impôt pour frais médicaux à tout moment, puis exempte d’impôt à la fin pour tout argent, comme un Roth IRA. Mais je ne sais pas comment en ouvrir un ou comment ça marche. Y a-t-il un minimum à ouvrir? Est-ce que je fais cela par le biais de Vanguard, Fidelity, etc., et est-ce que cela peut être dans un fonds commun de placement?

Comment suis-je arrivé à cette question / opportunité? L’assurance maladie à laquelle j’ai souscrit (par le biais de la subvention à la place du marché subventionnée par l’État est de 425 $ / mois) concerne la Florida Blue Cross Blue Shield. La prime mensuelle est de 0 $ pour moi. En échange, le CBCB paie zéro et je paie à 100% jusqu'à ce que ma franchise soit atteinte: 6 000 $. L'avantage réel ici semble être que la police indique que ce choix d'assurance me permet d'investir dans une HSA, option que je n'aurai peut-être pas à l'avenir.

Je peux tout au plus commencer par 500 $ et ensuite, je peux probablement économiser 100 $ par semaine. J'y mettrais le plus d'argent possible cette année, car j'ai 45 ans et je n'ai pas de pension, pas d'IRA, pas de 401 (k). Est-ce que ce fonds à date cible est quelque chose que je peux faire avec le HSA?

Ce qu'il faut savoir sur les comptes d'épargne santé

Tant que vous vous qualifiez, vous pouvez ouvrir une HSA dans de nombreuses banques et maisons de courtage. Pour être admissible à un HSA, vous devez être inscrit à un plan de santé avec une franchise d'au moins 1 350 $ pour un individu. Si vous appartenez à une banque avec laquelle vous êtes à l'aise, commencez par la situation et voyez ce qu'elle peut vous offrir, mais votre assureur devrait également disposer d'options (appelez-les ou connectez-vous à votre compte en ligne pour voir). Vous pouvez également utiliser cet outil de recherche. La fidélité a de grandes options.

Un HSA est un bon investissement car il offre une triple économie d'impôt. Les contributions sont déductibles d’impôt (ou faites avant impôts si elles sont financées par une retenue sur la paie), les intérêts créditeurs sont exempts d’impôt et vous pouvez recevoir des distributions à tout moment pour payer les frais médicaux, y compris votre franchise, sans pénalité fiscale. Contrairement à une FSA, vous ne perdez pas les fonds restants à la fin de l'année, vous pouvez les garder investis.

Mais pour clarifier une chose, vous pouvez retirer de l'argent après 65 ans pour des dépenses non médicales, mais dans ce cas, il sera taxé (aucune amende), il ne ressemble donc pas vraiment à un Roth IRA, bien que ce soit dans le sens où les revenus augmentent. -libre. Et si vous prenez des distributions avant l'âge de 65 ans pour des dépenses non admissibles, telles que la chirurgie esthétique ou une adhésion à un club de santé, vous serez pénalisé d'une pénalité de 20% et payerez un impôt sur le revenu.

Le minimum à ouvrir dépend du lieu où vous choisissez de créer votre compte et, avec 500 $, vous aurez de nombreuses options. Comme le note Business Daily de l'investisseur, si vous prévoyez d'utiliser votre HSA à des fins médicales cette année, vous aurez intérêt à rechercher un compte doté de bonnes fonctionnalités de carte de débit et d'options bancaires en ligne. Si vous le considérez comme un compte de retraite, les principales considérations sont les options de placement à long terme et les frais.

Quel que soit le lieu où vous ouvrez votre compte, vous aurez probablement accès à une gamme d’options de placement, notamment des fonds communs de placement, des FNB et des fonds à date cible, bien que vos choix soient différents partout. Si votre assureur ou votre banque n'offre pas de fonds à date cible, vous pouvez essayer de les reproduire, mais les frais sont importants: tenez compte des frais: tenez compte des frais de compte mensuels, des frais de transaction, des frais de placement, des frais d'inactivité du compte et des frais de clôture. .

Plus important encore, vous pouvez verser jusqu'à 3 450 $ cette année. Si vous envisagez de conserver plus que cela, ou si vous comptez sur le HSA comme compte de retraite principal pour le moment, envisagez d'ouvrir un compte supplémentaire. Alors que les coûts médicaux continuent d’augmenter, les experts vous diront de contribuer au maximum à la HSA, puis de placer les fonds supplémentaires nécessaires dans un IRA ou Roth. Ce n’est pas une très mauvaise idée, mais encore une fois, vous aurez plus à payer à la retraite que les seuls soins de santé.