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Guide du débutant pour commencer un 401 (k)

Disons que vous avez commencé votre premier emploi. Ou peut-être avez-vous simplement commencé à penser à épargner pour la retraite. Votre employeur propose un 401 (k), mais vous ne savez pas par où commencer (ni même ce que c'est). Voici tout ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qu'un 401 (k)?

En termes très généraux, un compte 401 (k) est un compte d’épargne-retraite offert par l’intermédiaire de votre employeur. (Si vous êtes un travailleur indépendant, vous pouvez ouvrir un Solo 401k, mais c'est un sujet complètement séparé).

Vous mettez de côté chaque mois une certaine somme d'argent de votre chèque de paie et vous l'utilisez pour investir de l'argent dans ce compte. Vous avez la possibilité d’investir dans une variété d’actifs (actions, obligations, fonds communs de placement). Au fil du temps, votre argent augmente. Idéalement, lorsque vous prendrez votre retraite, vous disposerez d'une grosse somme d'argent en croissance depuis des années.

L'argent que vous gagnez de vos investissements 401 (k) n'est pas taxé tant que vous ne le retirez pas - idéalement, une fois que vous avez pris votre retraite.

Pourquoi est-ce que j'en veux un?

Épargner pour la retraite est ennuyeux, mais important, et vous devriez le faire dès que possible. Économiser même 50 $ par mois peut fonctionner pour vous.

Avec un 401 (k), votre entreprise peut proposer d’équilibrer un pourcentage de vos contributions 401 (k). C'est essentiellement de l'argent gratuit. De plus, puisque l'argent que vous investissez est «avant impôt», vous pourriez réduire votre facture fiscale annuelle. CNN Money explique:

L'avantage d'avoir un régime de retraite 401 (k) est le report de l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez l'argent à la retraite. Donc, puisque le 401 (k) réduit réellement votre taux d’imposition, vous ne paierez pas d’impôts sur l’argent jusqu’à ce que vous le retiriez. Comme beaucoup de gens ont tendance à être dans une tranche d'imposition inférieure lorsqu'ils prennent leur retraite, le 401 (k) vous oblige en fait à payer un taux d'imposition moins élevé sur votre épargne lorsque vous la retirez du compte.

Bien sûr, vous devrez éventuellement payer des impôts sur cet argent lorsque vous prendrez votre retraite.

Comment choisir mes investissements?

Lorsque vous ouvrez votre 401 (k), vous devrez choisir vos investissements. Votre employeur collabore généralement avec un courtier en investissement pour dresser une liste d’options. Cela signifie que vous êtes coincé avec la liste qu'ils proposent, et parfois, la liste n'est pas géniale.

Dans les deux cas, vous devrez choisir un fonds dans cette liste en fonction d'un niveau de risque avec lequel vous vous sentez à l'aise. Investor Place répertorie les cinq principaux types de fonds parmi lesquels vous devrez probablement choisir:

  • Stock Funds: Comme son nom l'indique, ce type de fonds couvre une variété d'actions dans lesquelles vous pouvez investir un pourcentage de votre compte. Selon Investor Place,

    «La plupart des 401ks n’offrent qu’une poignée de fonds d’actions. La sélection de fonds de cette catégorie ne devrait donc pas être difficile. Il suffit de regarder les dépenses (plus bas est le meilleur) et les rendements à long terme (plus haut, mieux) pour trouver le meilleur ajustement. . "

  • Fonds à date cible: Ces fonds sont assez simples et basiques. Vous choisissez votre date cible pour la retraite, puis choisissez le fonds correspondant. Parce qu'ils sont si simples, ils demandent peu d'entretien, car le fonds ajuste votre répartition de l'actif au fil du temps. Les frais des fonds à date cible pourraient être plus élevés.
  • Placements dans des fonds mixtes: Ces fonds ont un ratio défini d’actions et d’obligations. Vous pouvez en choisir un qui convient à votre situation. Cela signifie que vous devrez tenir compte de votre tolérance au risque et du nombre d'années qu'il vous reste jusqu'à la retraite.
  • Obligations / revenus gérés: Ce sont des fonds destinés à protéger votre argent, mais votre argent ne va pas grandir beaucoup avec ces fonds.
  • Fonds du marché monétaire: Investor Place appelle le fonds du marché monétaire un "CD glorifié". Il n'y a aucune croissance ici et, en fait, ces fonds ne suivent guère les taux d'inflation. Ils recommandent d'éviter les fonds du marché monétaire si vous voulez que votre argent croisse.

Consultez notre guide complet sur les placements sélectifs pour une idée des fonds dans lesquels vous souhaitez commencer à investir.

Combien devrais-je investir?

Lorsque vous décidez combien vous allez investir, vous devrez évidemment penser à votre budget et à vos revenus. Mais il y a quelques autres points à considérer.

Jumelage d'employeur

Encore une fois, votre employeur vous donne essentiellement de l’argent, alors tenez à en tirer parti au maximum. L'Art de la virilité montre à quel point vous pouvez gagner de l'argent avec un employeur:

Supposons que vous gagniez 50 000 dollars par an et que votre employeur vous dise qu'il vous versera un dollar pour chaque dollar que vous contribuez à votre 401 (k) sur les 5% premiers de votre salaire que vous investissez. Vous décidez d'économiser 10% de votre salaire dans votre 401 (k). C’est 5 000 $ que vous contribuez de votre poche à votre 401 (k).

Maintenant, voici la contribution de votre employeur. Il égalera votre contribution dollar pour dollar jusqu'à 5% de votre salaire. Cela signifie que votre employeur contribuera 2 500 $ à votre compte. Soit 2 500 $ d’argent GRATUIT et un retour sur investissement de 5 000 $ de 50%.

Plus vous en profiterez, mieux ce sera. Mais au moins, envisagez de verser le montant minimum requis pour vous permettre de recevoir un match.

Limites de contribution

Oui, il y a des limites à ce que vous pouvez économiser dans votre 401 (k). En 2014, vous ne pouvez pas contribuer plus de 17 500 $ de votre poche pour l'année (pour les employés âgés de 49 ans et moins). Si vous avez plus de 50 ans, la limite est de 23 000 $.

Mais si votre employeur correspond, vous pouvez économiser plus que votre limite individuelle. La contribution combinée maximale - le montant que vous économisez avec le match de votre employeur - est de 52 000 $. Pour les plus de 50 ans, ce montant est de 57 500 $.

401 (k) erreurs communes à surveiller

Avec quelques connaissances de base et l'aide de votre employeur, investir dans un 401 (k) est assez simple. Mais les gens commettent aussi des erreurs communes.

Ne profite pas du match de votre employeur

Si nous n’avons pas suffisamment insisté sur le sujet, c’est littéralement de l’argent gratuit, et vous devriez le prendre si possible.

Parfois, les gens négligent de profiter de cela parce qu'ils ont peur de commencer à investir. C’est un peu ce dont nous parlons dans tout cet article, mais le "menu" de fonds de votre employeur devrait faciliter les investissements.

Si vous pensez ne pas avoir assez d’argent pour investir, c’est une autre histoire. Mais si vous pouvez trouver même un petit montant pour réduire votre budget afin de faire de la place pour investir, cela peut faire une différence, surtout si votre employeur y contribue également.

Ne pas changer votre option d'investissement par défaut

Plusieurs fois, lorsque vous ouvrez un 401 (k), une option de placement par défaut vous est proposée. Parfois, un fonds du marché monétaire est l'option par défaut. Cela signifie peu ou pas de croissance. L'option par défaut n'est pas personnalisée en fonction de vos besoins et de votre niveau de risque. Veillez donc à bien allouer vos actifs (choisir un fonds) une fois votre compte ouvert.

Oublier de rééquilibrer

Vous ne voulez pas trop déplacer vos actifs, mais de temps en temps, vous devez vérifier vos investissements et voir si vous devez les rééquilibrer. Peut-être étiez-vous trop ou pas assez risqué lorsque vous avez choisi vos fonds pour la première fois. Vous avez peut-être vieilli et il est temps d'investir davantage dans des options moins risquées.

Oublier de se retourner

Si vous quittez votre emploi, n'oubliez pas de prendre votre argent avec vous. Cela semble évident, mais beaucoup de gens le font - ils laissent derrière eux et oublient leur vieux 401 (k) lorsqu'ils quittent leur emploi.

Lorsque vous ouvrez un autre compte de retraite ou en créez un à votre nouvel emploi, vous avez la possibilité de créditer le compte par roulement. Assurez-vous de demander un roulement direct pour éviter d'être frappé d'impôts et de pénalités.

Forbes mentionne une autre option, cependant:

Si votre ancien employeur a un excellent régime 401k avec de nombreuses options de placement, vous pouvez envisager de le laisser là où il se trouve. Il est important de prendre en compte les frais administratifs que votre ancien employeur pourrait transférer à ses employés, car ils compromettent votre rendement général.

Dans certains États, les régimes 401 (k) offrent une meilleure protection des créanciers que les IRA. Si cela vous inquiète, il peut donc être judicieux de conserver les fonds là où ils se trouvent.

Investir dans trop d'actions de l'employeur

Nous avons déjà écrit à ce sujet. Vous souhaitez limiter les actions de votre employeur pour maintenir l'équilibre de votre 401 (k). Simon Moore, de la CFA, a déclaré qu’il s’agissait du principal problème des régimes 401 (k) de la plupart des gens: leur portefeuille investit beaucoup trop dans les actions de leur employeur. Cela crée un portefeuille extrêmement déséquilibré, car il est risqué d'investir votre argent dans une seule entreprise.

Pour garder un portefeuille diversifié, Moore suggère de limiter les investissements dans les actions de votre entreprise, malgré les encouragements de votre employeur. Il recommande d'investir dans des fonds d'actions larges et à faible coût.

Certains experts financiers recommandent d’affecter au maximum 10% de votre portefeuille au stock de votre employeur.

Autres choses à savoir

Il y a quelques autres choses à surveiller si vous êtes nouveau dans le 401 (k).

401 (k) prêts

Oui, vous avez la possibilité de contracter un emprunt sur votre compte. Vous pouvez retirer l'argent avant votre retraite. Mais la plupart des conseillers financiers disent que c'est une très, très mauvaise idée. Selon Bankrate:

La plupart des conseillers qualifieraient cela d'acte de folie financière, à moins que vous ne soyez véritablement pris au piège et qu'il n'existe aucune autre bouée de sauvetage financière.

"Beaucoup de gens n'ont pas assez épargné pour la retraite et quand ils retirent leur 401 (k) de l'équation et empruntent de l'argent - généralement jusqu'à 50% de leur solde - cet argent ne fonctionne plus Bob Mecca, président de Robert A. Mecca Associates, de Prospect, dans l'Illinois, a déclaré: "L'argent ne croît plus, il est composé et l'impôt est différé."

Vous devrez également payer des intérêts et des frais. Selon About.com, la plupart des régimes facturent des frais ponctuels de 75 $ et un taux d'intérêt commun d'environ 1%. Cependant, vous payez les intérêts à vous-même.

Un autre inconvénient de l’emprunt sur votre 401k: vous pourriez vous imposer deux fois, ce qui est aussi terrible que cela puisse paraître:

Bien que les cotisations 401 (k) régulières soient prélevées sur votre chèque de paie avant impôts, les remboursements de prêt ne le sont pas. Cela signifie que vous retirez de votre compte l'argent avant impôts et que vous le remboursez ensuite avec de l'argent après impôts. Cela peut faire en sorte qu'une partie de cet argent soit taxée à deux reprises.

Honoraires

401 (k) frais sont un sujet délicat. Nous en avons déjà parlé: il est important de prendre en compte les frais associés à vos options de placement 401 (k).

Vous pouvez utiliser des calculateurs en ligne pour déterminer et comparer le coût de ces frais au fil du temps. Consultez votre employeur pour connaître les frais associés à chaque type de fonds. Calculez le coût et voyez s'il est plus logique de cibler un type de fonds différent.

Démarrer votre 401 (k) peut sembler être un processus complexe. Mais une fois que vous comprenez les bases et savez quoi rechercher, ce n'est pas si intimidant.