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Guide du débutant pour ouvrir un IRA

Si vous envisagez d'épargner pour la retraite, vous savez probablement qu'un compte de retraite individuel (IRA) est l'une de vos options. Mais en quoi consiste exactement un IRA et est-il exact pour vous? Suivez notre guide du débutant à l'IRA pour le savoir.

Qu'est-ce qu'un IRA?

Comme son nom l'indique, un IRA est un compte dans lequel vous économisez de l'argent pour votre future retraite. En fonction du type d'IRA que vous avez, vous aurez une croissance en franchise d'impôt ou en report d'impôt. Pour expliquer ce que signifient ces deux notions, examinons deux types principaux d’IRA: traditionnel et Roth.

Les IRA traditionnels offrent une croissance à imposition différée

Les investisseurs peuvent avoir des opinions bien arrêtées sur le type d’IRA le plus idéal du point de vue fiscal. Avec un IRA traditionnel, les revenus des cotisations (économies) que vous apportez au compte sont avec impôt différé. Cela signifie que vous payez des impôts sur vos économies et vos revenus lorsque vous retirez de l'argent (idéalement, lorsque vous prenez votre retraite). Mais vos contributions sont avant impôts. Donc, au moment de l'impôt, si vous êtes admissible, vous pouvez déduire le montant que vous épargnez de votre revenu, de sorte que vous payez moins d'impôt maintenant.

Roth IRAs offrent une croissance libre d'impôt

Avec un Roth IRA, vous ne pouvez pas déduire vos économies de votre revenu. Mais lorsque vous prendrez votre retraite, vous ne paierez pas d'impôt sur l'argent qui vous sera retiré de votre Roth IRA. Vos contributions sur le compte sont après impôts; ce qui signifie que vous allez payer de l'impôt sur l'argent que vous avez mis dans votre compte. Mais cet argent deviendra libre d'impôt.

Investopedia souligne plus de différences; Découvrez leur post sur ce sujet. Mais en général: IRA traditionnel = payer des impôts plus tard; Roth IRA = payer des impôts maintenant.

Alors, lequel devriez-vous choisir? En règle générale, si vous vous retrouvez dans une tranche d'imposition supérieure lorsque vous prendrez votre retraite, vous devriez choisir Roth. Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée maintenant, vous devriez aller avec traditionnel.

Mais, évidemment, vous ne pouvez pas être sûr à 100% de l'avenir. CNN Money offre une autre option:

... gardez votre impôt sur l'épargne-retraite diversifié, ce qui signifie que vous avez des comptes qui seront à la fois imposables et libres d'impôt lorsque vous retirerez vos fonds à la retraite. Par exemple, si vous avez déjà un plan 401 (k) à imposition différée par l’intermédiaire de votre employeur, vous pouvez investir dans un IRA Roth si vous y avez droit.

Nous en discuterons plus dans la section 401 (k). En attendant, considérez également la flexibilité du Roth. Vous pouvez retirer vos contributions sans encourir de pénalité, ce qui vous donne un meilleur accès à votre argent.

Cela signifie que si vous avez besoin d’argent avant la retraite, vous pouvez retirer l’argent que vous avez économisé de votre Roth et ne pas avoir à payer de pénalité pour cela. N'oubliez pas que cela ne concerne que le montant que vous avez réellement économisé, pas le montant que vous avez réalisé sur votre investissement. Si vous souhaitez retirer vos gains, vous devrez payer une pénalité de 10%.

Admissibilité

Tout le monde n'est pas admissible à un Roth IRA. Si votre revenu dépasse un certain montant, vous pourriez ne pas être admissible. RothIRA.com répertorie les limites spécifiques et ajustées du revenu brut pour 2014:

  • Célibataire ou chef de ménage : vous devez gagner moins de 114 000 $ pour contribuer pleinement à un Roth IRA
  • Dépôt marié conjoint ou veuf qualifié : vous devez gagner moins de 181 000 $ pour contribuer pleinement à un Roth IRA
  • Déclaration de mariage séparée (et vous avez vécu avec votre conjoint à tout moment de l’année): vous devez gagner moins de 10 000 dollars pour cotiser à un Roth IRA.

Découvrez leur article complet pour plus de détails sur l'éligibilité.

Les IRA traditionnels ont également des critères d'éligibilité. Vous ne pouvez pas déduire vos cotisations de votre revenu si vous gagnez un certain montant. Consultez la page IRS sur les limites de déduction IRA pour plus d'informations.

IRA sur le roulement

Il y a un autre "type" d'IRA: les rollovers. Ce sont d’autres régimes de retraite (comme un 401k) qui sont transformés en un IRA traditionnel. Si vous changez de travail, par exemple, vous voudrez probablement passer votre 401 (k) dans un IRA. N'oubliez pas qu'en fonction du nom de l'utilisateur avec lequel vous ouvrez votre IRA, il existe un processus permettant de transférer un compte. Investopedia explique:

Si le virement est effectué par chèque, une pénalité de retenue de 20% sera appliquée avant que le dépositaire n’émette le chèque. Pour éviter la pénalité de 20%, le roulement doit avoir lieu directement d'un dépositaire à un autre.

De nombreux IRA ne permettent qu'un roulement par an sur un transfert d'IRA à IRA. Le calendrier d'un an court à partir du moment où la distribution est faite.

Pourquoi voudriez-vous survoler votre 401 (k)? La principale raison d'ouvrir un 401 (k) avec votre employeur est de tirer parti de l'appariement entre employeurs. Lorsque vous n’êtes plus à cet emploi, vous n’obtenez pas «l’argent gratuit» de votre employeur; il n’ya donc généralement aucune incitation à conserver le 401 (k). Transférer votre argent dans un IRA vous donne plus de contrôle - vous pouvez choisir vos fonds. Et 401 (k) frais peuvent être élevés.

Bien sûr, il y a des raisons de ne pas basculer et de garder votre 401 (k) là où il se trouve, aussi. Par exemple, si vous êtes licencié à votre emploi, vous pourrez peut-être accéder à votre épargne-retraite sans pénalité - mais uniquement à partir d'un plan d'entreprise, explique Bankrate. En fait, ils offrent six raisons de ne pas passer par-dessus votre 401 (k).

Autres types d'IRA

Il existe également des types d'IRA moins connus:

  • SEP-IRA (Régime de retraite simplifié des employés): les employeurs peuvent contribuer à un IRA traditionnel mis en place pour les employés. Une entreprise de toute taille, même à son compte, peut créer un SEP. Les pigistes profitent souvent de cette option, car elle leur permet d’économiser plus qu’ils ne le feraient avec un IRA individuel.
  • IRA simple (plan de jumelage incitatif à l'épargne pour les employés): selon l'IRS, ce plan permet aux employés et aux employeurs de contribuer à un IRA traditionnel mis en place pour les employés. Il s’agit généralement d’un régime d’épargne-retraite de démarrage pour les petits employeurs qui ne parrainent pas de régime de retraite.

Devrais-je avoir un IRA?

Vous connaissez maintenant les principales différences entre les types de base d’IRA. Si vous êtes un travailleur indépendant et que vous recherchez un véhicule d'investissement pour votre retraite, un IRA est probablement l'option la plus simple. Mais vous pouvez également envisager un plan solo 401 (k) ou un plan Keogh. Nous avons écrit sur d'autres options de régimes de retraite pour les travailleurs indépendants dans notre article sur le changement de carrière. Pour la plupart, cependant, un IRA est le moyen le plus simple d'aller.

Mais disons que vous n'êtes pas indépendant ou indépendant. Et si vous avez un emploi à temps plein qui offre un 401 (k)? Vous pouvez toujours envisager d'ouvrir un IRA.

401 (k) et IRA

Il y a de bonnes chances d'avoir à la fois un 401 (k) et un IRA. Voici comment cela fonctionnerait.

Si votre employeur propose une correspondance, contribuez toujours d'abord à ce plan. Et assurez-vous que vous obtenez le match total. Si, après cela, vous avez encore de l’argent à épargner, envisagez un Roth IRA. Cela vous donne une flexibilité fiscale - vous n'avez donc pas à choisir "payer les impôts maintenant ou payer plus tard". Vous faites essentiellement les deux. Certains appellent cela "la diversification fiscale".

Mais en dehors de la flexibilité fiscale, pourquoi ne pas simplement investir tout votre argent dans un 401 (k) et oublier complètement un IRA? Il y a une autre bonne raison. Mint Life dit, en gros, votre 401 (k) est probablement nul:

Trop de 401 (k) s sont bourrés de fonds communs de placement coûteux conçus pour transférer de l’argent de votre chèque de règlement à un gestionnaire de fonds. Les grandes entreprises ont tendance à avoir d'excellents 401 (k) s. Petites entreprises? "Je travaille avec des employés de différents types d'entreprises, dont la plupart sont de petite taille", a déclaré Dave O'Brien, planificateur financier agréé à Richmond, en Virginie. "Votre plan est probablement coûteux, car tous sortent."

Cela étant dit, vous voulez toujours tirer le meilleur parti de cette correspondance, car c'est de l'argent gratuit. Mais après avoir contribué à ce match, la plupart des experts s'accordent pour dire qu'il vaut mieux économiser dans un IRA.

Combien puis-je (et dois-je) investir?

Avant de déterminer combien vous devriez investir, parlons d'abord de combien vous pouvez investir. Les limites de contribution de 2014 pour les IRA classiques et Roth sont les plus petites des valeurs suivantes:

  • 5 500 $ (6 500 $ si vous avez 50 ans ou plus), ou
  • votre indemnité imposable pour l'année.

Pour les contributions SEP-IRA et Simple IRA, consultez les informations liées de l'IRS. C'est un peu plus complexe.

En règle générale, de nombreux experts recommandent d'investir au moins 10% de votre revenu pour la retraite. Mais si ce nombre semble élevé, ne vous inquiétez pas, chaque petit geste compte.

Notre propre Melanie Pinola a mis au point un guide utile pour calculer votre épargne-retraite et élaborer un plan. Vous devriez absolument consulter son article complet, qui comprend de nombreuses calculatrices pratiques. L'essentiel:

  • Déterminez quand prendre votre retraite.
  • Renseignez-vous sur le nombre d'années à inclure dans votre plan (c.-à-d. Combien de temps vous allez vivre).
  • Estimez quelles seront vos dépenses à la retraite.
  • Faites un inventaire de vos actifs actuels et de vos économies.

Comment choisir des investissements?

Un 401 (k) vient généralement avec un menu d'options à choisir. Cela facilite les choses, mais il n’ya pas beaucoup de flexibilité. Avec un IRA, vous devez choisir vos propres investissements. Ceci est excellent pour la flexibilité, mais cela signifie également que vous devrez faire un peu plus de recherche.

Choisissez votre allocation d'investissement

Vous devrez déterminer combien vous auriez dû investir dans différents actifs - actions, obligations et liquidités. Bankrate offre un outil utile pour comprendre cela. Votre répartition de l'actif dépendra de quelques facteurs, notamment:

  • Ton âge
  • Votre actif actuel
  • Votre tolérance au risque

Choisissez vos fonds

Pour la plupart des gens, il est assez compliqué de décider dans quelles entreprises investir. Les fonds mutuels rendent les choses beaucoup plus faciles. Ces fonds sont composés de différents investisseurs individuels. Le Wall Street Journal explique:

Un fonds commun de placement met en commun les actifs de ses investisseurs et investit l'argent pour le compte de ces investisseurs. Les sociétés qui émettent ces fonds, telles que Fidelity ou Vanguard, gèrent la masse d’argent pour le compte des investisseurs ... La logique sous-jacente des fonds communs de placement est de fournir divers investissements - en actions, obligations et liquidités - sans exiger des investisseurs faire des achats et des échanges séparés.

Il existe différents types de fonds communs de placement, mais les fonds indiciels sont une option très populaire. Ils sont simples et leur rendement est conçu pour correspondre au rendement du marché boursier. Investopedia explique:

Ce type de fonds commun de placement reproduit la performance d’un large indice de marché tel que le S & P 500 ou le Dow Jones Industrial Average (DJIA). Un investisseur dans un fonds indiciel estime que la plupart des gestionnaires ne peuvent pas battre le marché. Un fonds indiciel ne fait que reproduire le rendement du marché et profite aux investisseurs sous forme de frais peu élevés.

Certains fonds indiciels que vous pourriez envisager:

  • VTSAX
  • VFIAX
  • VMIAX

Vous pouvez utiliser un outil de cotation, comme Yahoo Finance, pour vérifier les frais, les positions (les sociétés incluses dans le fonds) et le rendement moyen (combien vous gagnez) de chacun de ces fonds indiciels.

Pour les obligations, Forbes propose une liste de fonds obligataires. Certains experts estiment toutefois que les obligations devraient être gérées activement (et non achetées par le biais de fonds).

Pour plus de détails sur la façon de démarrer avec vos investissements de retraite, consultez notre article complet sur le sujet.

Comment puis-je en ouvrir un?

Une fois que vous aurez décidé de votre investissement, vous devrez choisir un endroit où investir. NerdWallet propose une liste de recommandations. Pour les débutants, ils recommandent le commerce électronique. Pour les fonds indiciels, ils recommandent Vanguard.

Ouvrir un IRA revient à ouvrir n’importe quel type de compte d’épargne ou de compte courant. Rendez-vous sur le site Web de l'institution (ou appelez-les) et remplissez quelques informations. Ils vont demander des informations personnelles de base. Si vous êtes prêt à acheter vos fonds, ils vous demanderont vos informations de compte bancaire et votre type de fonds. Si vous effectuez un roulement, vous devrez inclure les informations de votre compte de retraite précédent.

Avec de nombreux fonds indiciels, vous devrez cotiser au moins 2 500 $ pour commencer à investir. Vous n'en avez pas beaucoup? Consultez notre article sur la façon de commencer à investir avec très peu d’argent. Il existe des fonds avec lesquels vous pouvez commencer à investir pour seulement 100 $.

Démarrer un IRA peut sembler être un processus compliqué, ce qui empêche beaucoup de gens de l'ouvrir. Les fonds indiciels rendent l’investissement simple et accessible. Ceci, ainsi que quelques connaissances de base sur les IRA, devraient vous aider à démarrer. Et plus tôt vous économiserez en vue de la retraite, mieux ce sera.