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Les 10 meilleures règles de base financières

Les règles empiriques peuvent être une bonne directive approximative pour les décisions, et il existe de nombreuses règles d'argent qui visent à mettre vos finances sur les rails. Bien que la situation de chacun soit différente, cela constitue un bon point de départ.

Nous pensions avoir dressé une liste de règles empiriques solides et utiles à suivre. Cependant, étant donné que la situation de chacun est différente, nous avons également inclus quelques scénarios dans lesquels ces règles méritent d'être retravaillées en fonction de vos besoins.

Budgétisation

La règle des 30/30/20

C'est une règle populaire pour décomposer votre budget. La règle des 50-30-20 affecte 50% de votre revenu aux nécessités de base, comme le logement et les factures. Vingt pour cent devraient ensuite aller vers des objectifs financiers, comme rembourser une dette ou épargner pour la retraite. Enfin, 30% de vos revenus peuvent être affectés à des désirs, comme des repas ou des divertissements.

Il existe également des variantes à cette règle, comme la règle des 80-20, dans laquelle vous utilisez 20% de votre revenu pour des objectifs financiers, puis dépensez 80% pour tout le reste.

Pourquoi cela fonctionne: Si vous ne savez pas par où commencer avec un budget, il peut être très utile de le diviser en ces catégories de base. Ces pourcentages aident à créer un équilibre entre obligations, objectifs et dépenses.

Quand ce n'est pas le cas: vous pourriez avoir des problèmes avec ceci si vous avez du mal à séparer les besoins des besoins, même avec quelque chose comme le logement. Si vous vivez dans une région à faibles coûts, 50% du logement et des factures peuvent représenter beaucoup. D'un autre côté, si vous ne gagnez pas beaucoup, vous pourriez ne pas avoir le luxe de dépenser la moitié de votre revenu en produits de première nécessité.

Ces règles sont de bons points de départ pour vos dépenses. Mais peut-être souhaitez-vous les ajuster ou créer un budget plus adapté à votre situation. Dans ce cas, recommencez à zéro, suivez quelques étapes de budgétisation et concevez ce qui vous convient le mieux.

Achat d'un véhicule

La règle du 20/04/10

Lorsque vous achetez une voiture, vous devez enregistrer au moins 20%. Vous ne devez pas financer la voiture pendant plus de quatre ans ni dépenser plus de 10% de votre revenu brut en frais de transport.

Pourquoi cela fonctionne: Cela vous empêche d'acheter plus de véhicules que vous ne pouvez vous permettre. Il tient également compte de votre budget courant en calculant les coûts de transport totaux. Ces coûts comprennent non seulement le paiement de votre voiture, mais également votre essence et vos assurances, qui peuvent varier selon le type de véhicule.

Lorsque ce n'est pas le cas: selon votre situation, ces chiffres peuvent ne pas être réalistes pour vous. Par exemple, il se peut que votre trajet soit long, consommateur d'essence et que les coûts de transport soient supérieurs à 10%. D'autre part, si vous avez l'argent, vous pouvez choisir de payer votre voiture au début plutôt que de contracter un emprunt avec intérêt. Dans ce cas, la règle ne s'appliquerait pas à vous.

La règle des 10 ans

Cette règle a à voir avec la décision d'acheter du neuf par rapport à utilisé. Si vous voulez maximiser la valeur de votre voiture, vous devez soit acheter l’occasion, soit en acheter une neuve et conduire la voiture pendant dix ans.

Pourquoi cela fonctionne-t-il: La règle minimise votre impact sur l’amortissement. Si vous achetez une voiture qui date de quelques années, l’amortissement aura déjà été évacué du véhicule. Si vous achetez une nouvelle voiture et la conservez pendant une décennie, vous en aurez optimisé la valeur et l’amortissement importera moins.

Quand ce n'est pas le cas : plutôt que de fixer un calendrier, certaines personnes préfèrent conduire leur voiture au sol, qu'elle soit neuve ou d'occasion. La règle ne considère pas non plus le type de voiture. Certaines voitures peuvent durer bien au-delà de dix ans; certains peuvent devenir un casse-tête financier et d'entretien après six ans. Assurez-vous que vos coûts d'entretien en valent la peine une fois que vous approchez de la fin de la vie de la voiture.

Vous ne voulez certainement pas dépenser plus que ce que vous pouvez payer pour votre voiture. Et ces règles permettent de s’assurer que vous êtes sur la bonne voie. Mais la recherche est importante pour prendre en compte toutes les variables. Edmund a un calculateur d’accessibilité économique, et nous avons écrit sur les quatre questions que vous devriez poser lorsque vous choisissez un véhicule neuf ou usagé. Ce ne sont également que des points de départ, mais ils sont un peu plus adaptés aux circonstances individuelles.

Accession à la propriété

La règle des 20%

Selon cette règle, vous devez mettre au moins 20% lorsque vous achetez une maison.

Pourquoi cela fonctionne-t-il? Cela garantit que vous n'achetez pas plus de maison que ce que vous pouvez vous permettre, cela peut réduire votre coût hypothécaire mensuel et vos chances d'être approuvé pour un prêt. Vous n'aurez pas non plus à payer d'assurances hypothécaires privées.

Quand ce n'est pas le cas: bien qu'il s'agisse d'un conseil plutôt traditionnel qui est une valeur sûre, les opinions varient. Certains considèrent qu'il est extrêmement difficile d'économiser. Certains soutiennent que, même si une maison est un atout, vous ne devriez pas renoncer à vos liquidités ni à vos économies. Bien sûr, il existe des contre-arguments à faire, mais le fait est que certains jugent la règle irréaliste.

La règle du revenu

N'achetez pas une maison qui coûte plus de trois ans de votre revenu annuel brut. Certaines variations ne disent pas plus de deux ans; d'autres disent deux ans et demi.

Pourquoi cela fonctionne-t-il: Cela met une limite approximative à la quantité de maison que vous pouvez (ou devriez) vous permettre.

Quand ce n'est pas le cas: votre travail est peut-être instable. Cette règle ne prend pas en compte le montant d'argent que vous avez dans les réserves, au cas où quelque chose se produirait avec votre source de revenu. Il serait peut-être plus logique de considérer votre valeur nette plutôt que votre revenu.

Encore une fois, ces règles générales servent à quelque chose: elles vous donnent un montant approximatif pour commencer lorsque l’on pense à l’accession à la propriété. Mais il y a une longue liste de dépenses à prendre en compte, y compris les frais de clôture. Et tout varie. Consultez notre liste de dépenses d’accession à la propriété que vous pourriez oublier avant de vous concentrer sur l’achat.

Retraite

La règle des 10%

C'est probablement la règle la plus traditionnelle en matière d'épargne-retraite: économisez 10% de votre revenu pour la retraite.

Pourquoi cela fonctionne-t-il ? Cela donne aux gens un numéro simple. Si vous êtes jeune, vous venez d'ouvrir un 401 (k), et vous ne savez pas combien de vos revenus vous devez mettre de côté, 10% est un bon début.

Quand ce n'est pas le cas : bien que simple, le pourcentage ne tient pas compte de ce dont vous aurez réellement besoin à la retraite. Il ne tient pas compte non plus de combien vous avez économisé. Si vous faites du rattrapage, vous devrez probablement économiser considérablement plus de 10% de votre revenu. Si vous souhaitez prendre votre retraite plus tôt ou plus généreusement, vous devrez probablement économiser plus de 10%.

La règle du revenu

Voici une autre règle de base pour décider du montant à réserver pour la retraite. Vous devriez économiser 20 fois votre revenu annuel brut.

Pourquoi cela fonctionne-t-il: il se concentre en fait sur ce dont vous aurez besoin dans le futur.

Lorsque ce n'est pas le cas: vos dépenses de retraite peuvent différer de votre revenu actuel. Selon le mode de vie que vous envisagez de vivre, vous aurez peut-être besoin de beaucoup plus, ou moins, que votre revenu.

Ces règles peuvent encore vous donner un chiffre approximatif décent de combien vous allez économiser. Mais si vous souhaitez obtenir une image plus complexe prenant en compte toutes les variables, réfléchissez à ce que vous voulez faire lorsque vous serez plus âgé. Ensuite, calcule le coût de ce style de vie.

Prêts étudiants

La règle de salaire de la première année

Vous ne devriez pas souscrire plus de prêts étudiants que vous ne le souhaitiez pour votre première année de travail.

Pourquoi cela fonctionne-t-il ? Cela garantit que vous retirez un montant abordable que vous pourrez rembourser.

Dans le cas contraire : la hausse des taux de scolarité a rendu difficile le respect de cette règle, tout comme le taux de chômage.

C'est un sujet délicat et compliqué. Précisément parce que nous sommes en pleine crise d’endettement des étudiants, il est facile de renverser cette règle. Pour avoir une idée réaliste de ce que votre revenu et votre remboursement vont ressembler après vos études, renseignez-vous sur ce que vous pourriez gagner en fonction de votre majeure. Vous pouvez également comparer le coût d'une formation dans différentes universités pour avoir une meilleure idée de ce que vous pouvez vous permettre.

Épargner et investir

La règle du fonds d'urgence de 6 mois

Vous devriez avoir une économie de six mois en main en cas d'urgence.

Pourquoi cela fonctionne-t-il? Évidemment, ceci est d'une grande aide en cas d'urgence dans votre vie. Cela vous évite de prendre des décisions désespérées qui peuvent vous retarder.

Pourquoi ça ne marche pas: il y a tellement d'opinions différentes sur ce que vous auriez dû économiser. Certains disent entre trois et six mois; d'autres disent qu'il y a des moments où un fonds d'urgence est tout à fait inutile. Il y a aussi l'argument selon lequel, en conservant autant d'argent dans un compte d'épargne à taux d'intérêt faible ou nul, vous manquez un rendement potentiel.

Nous l'avons déjà dit, mais vous devez décider ce qui vous convient le mieux. Vous pouvez modifier la règle en fonction d'un certain nombre de variables, notamment:

  • le revenu
  • Différents types d'urgences pouvant survenir pour vous
  • Valeur nette
  • Vos dépenses mensuelles

Si vous êtes en mode d'urgence, vous réduirez probablement aussi vos dépenses mensuelles, alors tenez-en compte également dans votre décision.

La règle d'âge pour les actions

En règle générale, les obligations sont considérées comme un investissement prudent et les actions comme un actif plus risqué. Les experts disent donc que plus vous vieillissez, moins vous devriez investir dans des actions. Pour attribuer un chiffre, soustrayez votre âge de 120 (l’ancienne règle était de 100, mais de nombreux experts estiment à présent que 120 a plus de sens). C'est le pourcentage de votre portefeuille qui devrait être investi en actions.

Pourquoi ça marche: Cela vous donne une idée générale de ce à quoi devrait ressembler votre allocation d'actifs, en fonction de votre âge.

Pourquoi pas: cette règle ne tient pas compte des taux d’intérêt incroyablement bas auxquels nous avons dû faire face ces dernières années. Cela suppose également que vous prenez votre retraite en fonction de votre âge. Si vous prévoyez prendre votre retraite plus tôt, vous devrez vous adapter.

Si vous souhaitez avoir une meilleure idée de ce que vous auriez dû économiser en actions et en obligations, envisagez d'utiliser un outil en ligne pour analyser votre portefeuille et vous indiquer exactement dans quoi vous devriez investir pour maintenir l'équilibre. Mais ils sont assez nombreux.

La plupart de ces règles sont des méthodes assez solides et éprouvées pour la planification de vos finances. Mais encore une fois, les finances personnelles sont, eh bien, Ces règles sont un bon point de départ, mais pour bien maîtriser vos finances, il est indispensable de mener une recherche et de planifier ses activités de manière personnalisée.