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Les bases de FIRE (indépendance financière et retraite anticipée)

FIRE a un moment et il n’est pas difficile de comprendre l’appel. Indépendance financière? Super! Se retirer tôt? Enregistre-moi! C'est aussi un mouvement qui prend rapidement de l'ampleur. Nous avons discuté avec quatre passionnés de FIRE et leur avons demandé de dire en quoi consiste le mouvement et ce qu’il faut pour atteindre cet objectif insaisissable:

Qu'est-ce que le feu, exactement?

Quand vous pensez à l'âge de la retraite, vous pensez probablement à quelqu'un de la fin de la cinquantaine ou de la soixantaine, et il y a une raison à cela: c'est la norme. La Social Security Administration vous permet de commencer à recevoir des prestations à 62 ans, par exemple, et vous pouvez commencer à retirer de l'argent de votre compte de retraite individuel sans pénalité à 59 ans et demi.

Bien que ce soit l’âge standard auquel la plupart des gens commencent à penser à la retraite, les personnes qui aspirent au programme FIRE prennent leur retraite beaucoup plus tôt, habituellement dans la quarantaine, la trentaine et même dans la vingtaine.

(Il y a des chances que vous soyez sceptique pour le moment. Vous pensez probablement à quelque chose du genre, ne vous inquiétez pas, nous y viendrons. De nombreux enthousiastes de FIRE reconnaissent de tout cœur le privilège du mouvement FIRE.)

La retraite anticipée est la définition littérale du mouvement FIRE, mais il est beaucoup plus logique de comprendre les principes qui sous-tendent FIRE. À savoir, il s'agit de flexibilité.

«L’indépendance financière signifie en définitive que vous pouvez façonner votre vie sans tenir compte de l’argent», a déclaré Tanja Hester, une récente diplômée de FIRE et fondatrice du site Web Our Next Life. «La plupart d'entre nous doivent prendre en compte nos finances dans presque toutes les décisions que nous prenons, voire prendre des décisions uniquement en fonction de l'argent. Mais une fois que nous avons atteint l’indépendance financière, nous avons la liberté de ne pas être gênés par ce que nous gagnons ou par ce que nous avons économisé. "

Contrairement à notre vision traditionnelle de la retraite, FIRE ne signifie pas nécessairement que vous devez quitter votre emploi. (Le mouvement travaille sur une définition vague et non traditionnelle de ce que signifie être "retiré".)

«Il est moins question de prendre sa retraite tôt que de prendre sa retraite, mais plutôt d'avoir la liberté de poursuivre ses rêves et ses ambitions», a déclaré le diacre Hayes, auteur de Hayes, qui ajoute que FIRE concerne réellement «la liberté de choisir de travailler ou non».

En fait, la communauté FIRE semble moins se concentrer sur l’aspect «retraite anticipée» du mouvement que sur la composante «indépendance financière», «qui est un objectif ambitieux et ambitieux qui est facilement réalisable si les gens sont disposés à faire de petites choses, mais importantes., optimisations dans leur vie », a déclaré Jonathan Mendonsa, co-animateur du podcast ChooseFI.

Mendonsa recherche actuellement une indépendance financière et explique qu'il existe une définition concrète: lorsque votre valeur nette est 25 fois supérieure à vos dépenses annuelles, vous êtes considéré financièrement indépendant. "Donc, si vos dépenses annuelles sont de 40 000 dollars, vous êtes financièrement indépendant lorsque votre avoir net total est de 1 000 000 dollars", a-t-il déclaré.

Pour qui est le feu?

Si vous avez un travail bien rémunéré mais qui séduit, FIRE sonne probablement très bien en ce moment. Hester met toutefois en garde contre cela:

«Se retirer tôt parce que vous n'aimez pas votre travail est une mauvaise raison pour le faire et une recette pour vous ennuyer ou pour ne pas vouloir but quand vous y arrivez», a-t-elle déclaré. «Atteindre le feu est un gros travail et cela demande beaucoup de concentration et de détermination. Ce n'est pas pour ceux qui veulent devenir riches rapidement, ou pour ceux qui détestent leur travail. La meilleure solution consiste alors simplement à trouver un nouvel emploi ou un nouveau cheminement de carrière. Je crois fermement que vous pouvez aimer votre travail et que vous souhaitez tout de même prendre votre retraite tôt ou simplement acquérir votre indépendance financière! C'était vrai pour nous. Nous aimions notre travail, les personnes avec lesquelles nous travaillions et nos clients, mais nous n'aimions pas son rythme, sa pression ni les déplacements constants. ”

Hayes serait d'accord. Il dit que si vous êtes prêt à élaborer et à respecter un plan, peu importe que vous quittiez votre emploi ou non pour poursuivre votre indépendance financière.

«Beaucoup de personnes qui obtiennent leur indépendance financière le font en tant qu’employé de W2», dit-il. «En outre, l'indépendance financière ne signifie pas que vous devez quitter votre emploi. Cela signifie simplement que votre travail a besoin de vous plus que vous n'en avez besoin. Cela vous donne l'avantage pour pouvoir négocier des choses comme vos heures, vos vacances, etc. ”

La retraite anticipée est moins pour les personnes qui détestent leur travail et davantage pour ceux qui ont une idée claire d'un style de vie ou d'un objectif différent qu'ils pourraient vouloir poursuivre.

«Une bonne raison de prendre sa retraite plus tôt est que vous avez une vision de votre vie que vous avez hâte de poursuivre, mais que vous ne pouvez pas poursuivre tant que vous êtes employé à plein temps», a déclaré Hester. «L’atteinte de l’indépendance financière nous a permis de quitter ce chapitre de notre vie consacré à la carrière, de gratitude et d’appréciation, et de passer au chapitre suivant, dont nous sommes maîtres.

Oui, certaines personnes qui ont atteint FIRE croient fermement que tout le monde peut le faire. Si vous ne le pouvez pas, soutenez-vous, c'est parce que vous ne économisez pas ou ne réduisez pas suffisamment. Cela n’a pas de sens logique lorsque la croissance de l’emploi est encore à la traîne dans certains États et que les salaires stagnent presque partout, cependant.

Bien que l'indépendance financière nécessite de réduire les dépenses, elle nécessite également un revenu décent. Cela dit, beaucoup d’autres membres de la communauté FIRE le reconnaissent.

«Le privilège de pouvoir faire cela est énorme», a déclaré Liz Thames, auteur du livre à paraître, . «Pour beaucoup de gens, poser ces questions ne fait pas partie de leur quotidien. Nous avons un réel problème d'écart de revenu et de personnes qui ne gagnent pas un salaire suffisant. Je veux donc m'assurer que nous reconnaissons que la possibilité de mettre de la distance entre vos revenus et vos dépenses est souvent un privilège. "

Hester ajoute qu'il n'est pas réaliste de penser que «tout le monde peut économiser suffisamment pour pouvoir prendre sa retraite plus tôt dans un pays qui ne valorise pas beaucoup de professions ou ne s'engage pas pour un salaire de subsistance».

«Ainsi, alors que de nombreuses personnes sont devenues financièrement indépendantes sans gagner six chiffres, gagner plus certainement aide à accélérer les choses», a-t-elle déclaré.

Les règles derrière le feu

Le calcul de base derrière FIRE est ridiculement simple: dépensez moins que ce que vous gagnez et «épargnez la différence dans les investissements à frais modiques tels que les fonds indiciels», a déclaré Hester.

D'autres investissements, tels que les immeubles locatifs et les flux de revenus passifs, jouent également un rôle important dans l'obtention de l'indépendance financière. Et la frugalité aussi. Moins vous avez besoin d'argent pour vivre, moins vous avez besoin d'économiser pour financer le reste de vos années.

«Pour mettre en valeur la réduction des dépenses, pour chaque tranche de 100 USD par mois que vous pouvez réduire, cela signifie que vous avez besoin de 30 000 USD de moins pour atteindre les objectifs FI (1 200 USD par an = 25 000 USD), a déclaré Mendonsa.

Thames décompose la situation de la manière suivante: FIRE comprend trois éléments de base: le temps, les dépenses et le revenu. Le but est de mettre un espace entre et. «Combien d’espace vous avez mis, c’est combien cela vous prend», a-t-elle dit.

Donc, bien que les règles soient simples, y arriver est, bien sûr, une autre histoire. Atteindre FIRE implique les mêmes concepts que pour atteindre tout autre objectif financier et se résume en fin de compte au comportement.

Par exemple, alors que Thames mène un style de vie frugal que beaucoup considéreraient comme un sacrifice, sa frugalité n’a rien à voir avec se priver.

«C’est également vrai pour moi que la frugalité n’est pas une question de privation. Je ne manque de rien dans ma vie étant économe. Je dépense de l'argent pour des choses qui sont importantes pour moi. Il ne faut tout simplement pas acheter beaucoup pour vivre une vie très épanouissante », a-t-elle déclaré.

Comme le dit Hayes, «il est plus question d’être intentionnel avec votre argent et moins d’être frugal».

Les premières étapes pour atteindre le feu

Si tout cela vous semble attrayant et réaliste, les experts sont tous assez d’accord: la première étape consiste à déterminer le "pourquoi".

«Si vous voulez prendre votre retraite plus tôt, vous devez avoir un fort« pourquoi », a déclaré Hayes. «Voulez-vous quitter votre emploi afin de pouvoir lancer l'entreprise dont vous avez toujours parlé avec vos amis? Voulez-vous avoir plus de deux semaines par année de vacances? Voulez-vous passer plus de temps avec vos proches? Quelle que soit votre raison, laissez-le être le facteur de motivation pour créer un plan et le respecter pendant les périodes difficiles. Une fois que vous avez ce pourquoi, vous voulez déterminer votre chemin. "

Thames suggère d’être aussi précis que possible pour déterminer le «pourquoi».

«La première étape consiste à identifier ce que vous voulez faire dans 5, 10 ou 20 ans», a-t-elle déclaré. «Où vous voulez être géographiquement, ce que vous voulez faire, comment vous voulez que votre famille ressemble. Une fois que vous savez cela, vous pouvez adapter votre argent à ce que vous voulez. voulez-vous FI? Je l'écrirais. Et si vous avez une famille ou un partenaire avec qui vous vivez, amenez-les dans la conversation. "

La deuxième étape? Suivi de vos dépenses. Vérifiez vos relevés bancaires, vos relevés de carte de crédit et vos budgets en ligne, et notez exactement sur quoi vous dépensez de l'argent et si ces achats sont significatifs ou nécessaires.

"La plupart d'entre nous sont choqués de réaliser combien nous dépensons réellement", a déclaré Hester. «Une fois que vous avez commencé à faire le suivi, déterminez combien votre style de vie coûte par an, recherchez ce que vous pourriez être en mesure de réduire pour réduire ce nombre, puis commencez à travailler pour augmenter votre taux d'épargne. Ce sont les parties les plus difficiles du voyage, et le reste consiste simplement à attendre que l'argent s'accumule et se compose. "

L'essentiel est de dépenser de manière plus réfléchie, et selon Mendonsa, dépenser de manière plus réfléchie signifie faire le point sur les dépenses qui comptent vraiment pour vous.

«Nous ne promouvons pas un message d'extrême frugalité, a-t-il déclaré. «Au lieu de cela, notre message est basé sur le fait que la« valeur »est le fil conducteur des décisions d'achat. Nous voulons éliminer les excès dans notre vie, car cela permet à nos dépenses mensuelles d’être moins élevées et d’accélérer ainsi le passage à FI. En résumé, cela revient à de la valeur, et je pense que c'est un exercice utile de passer en revue tous les éléments de votre budget et de demander: "Est-ce que cela ajoute de la valeur à ma vie?"

Une fois vos dépenses maîtrisées, il est temps de regarder votre revenu net et de comparer. Thames dit que vous devez soustraire vos dépenses obligatoires fixes de votre revenu, puis ajuster vos dépenses discrétionnaires au besoin.

À partir de là, FIRE revient aux mathématiques et à la mécanique. Dans un épisode de son podcast, Mendonsa propose dix "piliers" de l'indépendance financière. Ces piliers comprennent:

  1. Réduire vos coûts de logement

  2. Conduite de voitures d'occasion

  3. Couper le câble

  4. Réduisez votre impôt à payer en maximisant vos véhicules à impôt différé tels que vos 401k, 457, 403b, IRA, HSA, etc.

  5. Utiliser un service de téléphonie cellulaire moins cher

  6. Utilisez les récompenses de carte de crédit et les habitudes financières intelligentes pour financer votre voyage

  7. Couper vos factures d'épicerie

  8. Augmentez vos revenus et envisagez d'ajouter plusieurs sources de revenus

  9. Investissements dans des fonds indiciels à faible coût

  10. La règle des 4%: l'équation ultime pour atteindre l'indépendance financière. (La règle des 4% implique le montant que vous pouvez retirer en toute sécurité de votre pécule chaque année pour vous assurer de disposer de suffisamment d’argent plus tard.)

Comme pour tout autre objectif financier, le calcul est facile et tout le reste nécessite ingéniosité, diligence et patience. Comme le dit Thames, vous pouvez commencer votre objectif à tout moment, puis avancer. La rapidité avec laquelle vous atteindrez votre objectif dépendra de ces trois variables de base: le revenu, les dépenses et le temps.