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Quand dois-je utiliser le crédit et quand dois-je utiliser le débit lors de mes achats?

Cher Goldavelez.com,

Lorsque je fais mes courses, on me propose toujours d’utiliser le débit ou le crédit lors du paiement. J'ai entendu dire qu'il y avait des avantages à utiliser le crédit, mais n'y a-t-il pas des frais qui peuvent faire grimper les prix ou mettre le propriétaire du magasin où je vis à rude épreuve? Quand devrais-je utiliser lequel? Y a-t-il même une différence?

Cordialement,

Carte Swiper

Cher Carte Swiper,

Il y a certainement une différence. Lorsque vous utilisez crédit contre débit à la caisse, la transaction est traitée très différemment en arrière-plan, que l'argent vienne ou non du même compte bancaire. Si vous souhaitez savoir si vous devez utiliser une carte de débit ou une carte de crédit, vous devez connaître certaines différences importantes avant de retirer le plastique. Regardons chacun à la fois.

Que se passe-t-il lorsque vous choisissez un débit ou un crédit au guichet?

Lorsque vous avez la possibilité d’utiliser débit ou crédit, vous utilisez probablement une carte de débit ou une carte émise par une banque, adossée à votre compte courant, mais également avec le logo Visa ou Mastercard. Selon ce que vous choisissez, différentes choses se produisent lorsque le paiement est traité:

  • Lorsque vous sélectionnez le débit : Vous entrez votre code PIN et les fonds sont immédiatement déduits de votre compte bancaire. S'ils ne sont pas disponibles, la banque a la possibilité, en fonction de votre accord avec celle-ci, de payer les frais et vous inflige des frais de fonds insuffisants ou de les refuser. Pour le commerçant, cette transaction est aussi proche de l'argent que vous pouvez obtenir sans utiliser de billets et de pièces, et leur offre des frais de transaction plus indulgents que les cartes de crédit.
  • Lorsque vous sélectionnez un crédit : La transaction nécessite une signature et est traitée par la société de carte de crédit. Les fonds peuvent ou non être immédiatement déduits de votre compte bancaire, en fonction de la manière dont le détaillant gère ses transactions. Certains magasins «groupent» leurs transactions de crédit et les envoient en fin de journée. En fonction de la banque, utiliser du crédit au lieu du débit peut vous offrir une protection anti-fraude offerte par les cartes de crédit (plus à ce sujet un peu plus tard). Ce n’est pas universel, vous devriez donc vérifier avec votre banque. Enfin, pour le commerçant, le traitement d’une transaction sous forme de crédit implique généralement des frais de transaction par carte de crédit pour les principaux émetteurs, tels que Visa et Mastercard. Cela pourrait entraîner une hausse des prix ou des frais, ou des exigences d'achat minimales pour pouvoir utiliser votre carte de crédit.

Si vous magasinez dans une petite entreprise ou dans un magasin local, vous pouvez utiliser votre carte comme carte de débit (ou tout simplement payer en espèces) au lieu de crédit pour ne pas avoir à payer les frais de traitement de votre crédit. Dans le même temps, toutefois, la signature de votre achat sous forme de crédit peut vous donner une partie de la protection anti-fraude et retarder la facturation de votre compte, en fonction de la banque. Ann Arbor State Bank, par exemple, considère les transactions de débit «en ligne» et les déduit immédiatement, tandis que les transactions de crédit sont «hors ligne» et offrent une protection par Visa avant leur traitement.

Il y a des avantages et des inconvénients pour chacun et maintenant que vous connaissez la différence à la caisse, parlons du moment où vous devriez utiliser des cartes de crédit (ou utiliser un crédit) et du moment où vous devriez utiliser le débit.

Quand devriez-vous débiter des cartes ou des cartes de crédit pour vos achats?

Le débit et le crédit sont traités différemment au moment de l'achat, mais avant de vous rendre au registre ou de cliquer sur "vérifier" lorsque vous effectuez des achats en ligne, vous devez connaître davantage de différences. Pour commencer, dans la quasi-totalité des cas, l’utilisation de cartes de crédit que le débit ou l’argent liquide ne procurent tout simplement pas, mais vous devez décider si ces avantages valent la peine d’utiliser une carte de crédit (et d’accepter les problèmes financiers venir avec, par exemple, dette, intérêts, etc.). Voici comment savoir quand il est préférable d'utiliser:

Quand le crédit est la meilleure option

  • Si vous magasinez en ligne . Les cartes de crédit sont de loin votre option la plus sûre lors de vos achats en ligne, à la fois parce que les émetteurs de cartes de crédit surveillent les frais frauduleux. Si vous détectez vous-même une fraude, vous pouvez contester une accusation et la faire inverser rapidement, grâce aux politiques «zéro responsabilité» des émetteurs de cartes de crédit. Vous n'êtes jamais responsable de frais non autorisés, contrairement aux transactions par carte de débit, qui sont identiques à de l'argent (et sont protégées dans certains cas, mais cela varie d'une banque à l'autre).
  • Si vous faites des achats importants ou des achats de produits électroniques . La plupart des cartes de crédit offrent leur propre protection de garantie pour vos achats simplement pour l’utilisation d’une carte de crédit pour la transaction. Certaines de ces garanties vont au-delà de ce que propose le fabricant et vous offrent une couverture supplémentaire, ce qui est vraiment utile pour les appareils électroniques, les appareils électroménagers ou d’autres achats importants. Bien sûr, avant d'acheter, lisez la garantie du fabricant et la politique de retour du magasin.
  • Si vous voyagez ou êtes en vacances . Si vous n'êtes pas chez vous, la protection anti-fraude supplémentaire offerte par les cartes de crédit peut être essentielle si quelqu'un vole votre numéro de carte ou si vous utilisez accidentellement un guichet automatique louche dans un piège à touristes, conçu pour récolter les données de la carte. Avec une carte de crédit, vous pouvez y mettre fin sans être tenu responsable des frais (si la compagnie de carte de crédit ne la détecte pas au préalable). De même, l'utilisation de votre carte pour voyager peut vous ouvrir des avantages, tels que des réductions sur les voitures de location, des miles grands voyageurs ou des remises en argent sur vos achats. Enfin, de nombreux hôtels, compagnies aériennes et autres agences de voyage n'utilisent que les cartes de crédit pour les réservations. Si vous utilisez une carte de débit, ils risquent de bloquer énormément votre compte, ce qui peut être gênant si vous devez dépenser votre argent.

Nos amis de Credit Sesame ont encore plus de cas où le crédit dépasse le débit, comme lorsque vous utilisez une carte de récompenses ou une carte qui vous offre des avantages pour les achats, et si vous essayez de réparer votre crédit après une faillite ou une saisie.

Cependant, dans les deux cas (et dans tous les autres, franchement), vous devez être sûr que les risques financiers associés aux cartes de crédit valent les avantages que vous obtiendrez. Quelques centaines de points ne feront pas beaucoup de différence si vous portez intérêt à une paire de billets de cinéma. Assurez-vous de payer ces cartes de crédit tous les mois à la fin du mois, ou du moins de payer les transactions que vous avez chargées afin d’obtenir vos récompenses.

Quand le débit est la meilleure option

  • Si l'autre partie doit être payée immédiatement . Les transactions de débit étant traitées presque instantanément, elles constituent également le moyen de paiement le plus rapide. Si vous glissez votre carte et que la vitesse pose problème, le débit est la meilleure option.
  • Lorsque vous avez automatisé vos finances et que votre budget est respecté . La beauté de l’automatisation de vos finances est que vous pouvez emporter une carte de débit spécifiquement pour vos achats personnels ou de luxe. Vous pouvez l'utiliser autant que vous le souhaitez, à condition que votre budget soit respecté et que si vous sortez de votre budget, c'est tout, la carte ne fonctionnera plus. Le bon côté des choses: vous n’engendrerez pas de frais de découvert ni d’intérêts sur les consommations au bar du vendredi soir, ce qui vous assurera une meilleure santé financière.
  • Si vous surveillez vos finances ou récupérez de mauvaises habitudes de gestion financière . Les cartes de crédit ne sont pas pour tout le monde. C'est un outil - un outil puissant - mais, comme tout outil, ils sont bons pour certaines personnes et mauvais pour d'autres. Si vous avez des difficultés à gérer votre argent ou à vivre selon vos moyens, vous ferez peut-être mieux de laisser la carte de crédit à la maison et de trouver une banque offrant une police à responsabilité zéro sur votre compte débiteur, pour vous protéger des transactions frauduleuses. . De cette façon, vous pouvez budgétiser, dépenser uniquement ce que vous avez, tout en restant protégé en cas de vol de votre numéro de carte et de votre code PIN.
  • Si vous voulez le meilleur taux de change sur la devise étrangère . Les cartes de crédit peuvent être meilleures pour les transactions à plat à l'étranger, mais si vous avez besoin de monnaie réelle dans un pays qui n'est pas le vôtre, le mieux est d'utiliser votre carte de débit et de vous rendre au guichet automatique. Lorsque vous le faites, vous obtenez généralement le taux de change "de gros", réservé aux achats interbancaires, et supérieur au taux de change indiqué sur votre relevé de compte si vous venez de glisser votre plastique.

Nous devons rappeler que comme le débit est essentiellement identique au paiement en espèces, vous devez vérifier auprès de votre banque pour vous assurer que vous bénéficiez d'une protection anti-fraude et toutes les transactions que vous n'autorisez pas ou que vous ne souhaitez pas contester vous seront remboursées. . De nombreuses banques n'offrent des polices à responsabilité zéro que si vous utilisez votre carte de débit comme un crédit. Si vous ne le faites pas, cela revient à de l'argent, et si vous payez deux fois plus cher, par exemple, vous devez contacter le détaillant pour le redresser ( ce qui peut être nul si vous étiez en voyage ou si le détaillant était un bar ou un restaurant), ou si vous déposez un long litige pendant lequel vous perdez l'argent pour lequel vous vous disputez.

Selon les circonstances, le crédit peut être une option beaucoup plus puissante et flexible que le débit. Vous êtes protégé contre le vol d'identité, vos achats peuvent être protégés contre les défauts et les échecs, et les litiges sont réglés rapidement, sans que vous ayez à payer pour récupérer votre argent. Toutefois, les cartes de crédit sont toujours des cartes de crédit et vous êtes endetté pour les achats que vous effectuez. Vous payez des intérêts sur ces personnes et ne pas être en mesure de gérer votre crédit avec sagesse peut entraîner de graves problèmes financiers. Parfois, il peut être préférable de ne pas dépenser du tout, à moins d’avoir l’argent à dépenser. Dans ce cas, le débit (et l’argent) sont de meilleures options.

Dans les deux cas, choisissez l'option qui vous convient le mieux dans la situation que nous avons décrite. Réfléchissez bien à la façon dont vous gérez votre argent et à votre capacité de gérer le crédit. La réponse à votre problème peut ne pas l'être à quelqu'un d'autre - mais au moins, vous la connaissez.

Cordialement,

Goldavelez.com