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Que se passe-t-il vraiment lorsque vous vous déclarez en faillite?

La faillite est un dernier recours pour les particuliers et les entreprises, y compris Gawker Media, la société propriétaire de ce site. De nombreuses sociétés, comme United Airlines et General Motors, se déclarent en faillite et poursuivent leurs activités comme d'habitude. Les personnes déposent le bilan et se retrouvent souvent en un seul morceau. La faillite est mal comprise, parlons donc de la manière dont elle affecte vos finances ou les finances d'une entreprise que vous suivez.

Les différences entre les chapitres 7, 13 et 11

En général, les gens déposent leur bilan en faillite quand ils ne peuvent absolument pas faire face à leurs dettes. L’hypothèse la plus répandue est que ces personnes manquent d’argent et contractent trop de dettes sur leurs cartes de crédit. Bien sûr, cela se produit, mais souvent, des personnes et des entreprises déposent leur bilan après un choc financier majeur. Ce pourrait être une débâcle de poursuite. Ce pourrait être l'obsolescence numérique. Ce pourrait être une maladie inattendue.

Beaucoup de gens pensent que la faillite efface toutes les dettes, mais ce n'est pas le cas. Vous devez toujours payer, et cela dépend du type de faillite que vous déclarez: Chapitre 7, Chapitre 13 ou Chapitre 11. Il existe également d'autres types de faillites spécifiques (le chapitre 12 concerne les agriculteurs et les pêcheurs, par exemple), mais ces trois sont les plus courantes.

Avec le chapitre 7, vous devrez peut-être liquider certains actifs (comme une voiture ou une résidence secondaire) pour rembourser au moins une partie de la dette. La plupart de vos avoirs sont probablement exonérés, mais cela dépend de votre état, de votre situation financière et du fait que cet avoir soit essentiel ou non. Vous devez remplir certaines conditions d’admissibilité pour pouvoir produire votre déclaration, et le revenu est peut-être le plus important. Comme l'explique le site juridique Nolo, il existe toute une série de critères pour déterminer votre admissibilité au revenu, mais en règle générale, vous devez disposer d'un revenu disponible minime, voire nul.

Avec le chapitre 13, vous obtenez un plan de remboursement de vos dettes d’ici trois à cinq ans, tout en conservant vos avoirs. Après tout, certaines de ces dettes seront probablement libérées. Cependant, vous devez vous qualifier. Cela signifie que vos dettes garanties ne peuvent pas dépasser 1 149 525 $ et que vos dettes non garanties ne peuvent dépasser 383 175 $. Une dette garantie est une dette adossée à une garantie, comme votre maison ou votre voiture.

La faillite du chapitre 11 fonctionne un peu comme le chapitre 13, mais elle est généralement réservée aux entreprises et signifie fondamentalement une réorganisation ou une restructuration de la société. Les entreprises peuvent également déposer leur bilan au chapitre 7, mais encore une fois, cela signifie une liquidation des actifs. Le chapitre 11 est donc généralement une option plus attrayante. Les entreprises ont la possibilité de garder leurs affaires et de tenir leurs créanciers à distance tout en poursuivant leurs activités, mais elles doivent mettre au point un plan leur permettant de rembourser au moins une partie de leur dette ou de la faire annuler.

Qu'advient-il lorsque vous déposez

Lorsque vous vous déclarez en faillite, vous obtenez une «suspension automatique». En gros, cela bloque votre dette pour empêcher les créanciers de recouvrer. Tant que la suspension est en place, ils ne peuvent pas saisir votre salaire, déduire de l’argent de votre compte bancaire, ou s’occuper de tout avoir garanti.

Ironiquement, la faillite n'est pas gratuite. Les frais de dépôt représentent à eux seuls quelques centaines de dollars pour les chapitres 7 et 13 et près de 2 000 dollars pour le chapitre 11. Ensuite, il y a les honoraires d'avocat. Vous pouvez déposer sans avocat, mais ce n'est pas recommandé, car les lois sur la faillite peuvent être difficiles à naviguer. La loi droite estime que les frais pour le chapitre 7 sont de 1 000 à 2 000 dollars, et le chapitre 13 de 2 200 à 5 000 dollars. Le chapitre 11 coûte beaucoup plus cher. L'avocat Robert Bovarnick explique à Forbes:

D'après mon expérience, les honoraires d'avocat représentent environ 4% du revenu annuel. Si votre entreprise a un chiffre d'affaires de 2 000 000 $, attendez-vous à payer entre 75 000 et 100 000 $ à votre avocat en faillite, sans compter les frais encourus par les comptables et autres professionnels.

Vous devrez également prendre un cours ou deux. Le gouvernement exige que les personnes suivent des conseils en matière de crédit 180 jours avant le dépôt de leur dossier. Vous devez également suivre un cours d’éducation aux débiteurs si vous souhaitez que vos dettes soient libérées.

Quelques semaines après le dépôt de la plainte, vous devrez assister à une «réunion de créanciers», ce qui ressemble à cela: une réunion du tribunal entre vous, votre syndic de faillite et tous les créanciers qui souhaitent y assister. Ils vous poseront tous des questions sur votre situation financière et votre décision de déclarer faillite.

Vos actifs sont liquidés avec le chapitre 7

Nolo dit que dans la plupart des cas, les débiteurs du chapitre 7 n'ont pas à liquider leurs biens (sauf s'il s'agit d'une garantie) car ils sont généralement exonérés ou ne valent tout simplement pas la peine. Ils expliquent:

Si la propriété ne vaut pas beaucoup ou si elle serait difficile à vendre pour le syndic, celui-ci peut «abandonner» la propriété - ce qui signifie que vous pourrez la conserver, même si elle n'est pas exempte ... La plupart des propriétés appartenant au chapitre 7 débiteurs est soit exonéré, soit essentiellement sans valeur pour réunir des fonds pour les créanciers. En conséquence, peu de débiteurs finissent par devoir restituer un bien, sauf s'il s'agit d'une garantie pour une dette garantie…

Après la réunion des créanciers, votre syndic déterminera s'il faut liquider vos biens. Si elle est liquidée, cela signifie que vous devrez soit la racheter, soit en débourser la valeur de rachat équivalente pour rembourser votre dette.

Vous obtenez un plan de paiement avec le chapitre 13

Avec le chapitre 13, vous obtenez un plan de remboursement de vos dettes, dont certaines doivent être entièrement réglées. Ces dettes sont des «dettes prioritaires» et comprennent la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les obligations fiscales et les salaires que vous devez à vos employés.

Votre plan est basé sur ce que vous devez et sur votre revenu, et il inclura le montant que vous devez payer et le moment auquel vous devez le payer.

Le «test de l'intérêt supérieur» pour le chapitre 11

Après le dépôt du chapitre 11, la société doit élaborer un plan de réorganisation de son activité et de ses finances. S'ils peuvent continuer à fonctionner normalement, ils doivent prendre d'importantes décisions financières, telles que la résiliation d'un bail ou la fermeture d'opérations, par le tribunal des faillites. Les créanciers et les actionnaires peuvent également donner leur avis sur ces décisions. Ce plan est essentiellement un accord entre le débiteur et les créanciers sur la manière dont la société paiera ses futures dettes.

Le plan doit également passer le test du «meilleur intérêt». Ce test garantit que les créanciers obtiendront autant d’argent en vertu du chapitre 11 que si le débiteur demandait une liquidation en vertu du chapitre 7.

Le classement prend généralement quelques mois, mais la faillite prend beaucoup plus de temps à se terminer. Selon Credit.com, la faillite du chapitre 7 est généralement assez rapide et se termine dans quelques mois. Cela a du sens, car le chapitre 7 liquide vos affaires pour payer vos dettes rapidement. Le chapitre 13, en revanche, peut durer jusqu'à cinq ans. Selon Nolo, certaines affaires relevant du chapitre 11 peuvent prendre fin en quelques mois, mais un délai de six mois à deux ans est plus courant.

Qu'advient-il de votre crédit

Votre pointage de crédit va s'effondrer avec une faillite. Plus votre score est élevé, plus vous allez tomber. FICO estime qu'une personne avec un score au milieu des années 700 pourrait voir une chute de plus de 100 points. Bien entendu, un score faible peut vous rendre la vie difficile à bien des égards.

En règle générale, les dossiers de faillite des chapitres 7 et 11 demeurent sur votre dossier de crédit pendant dix ans et le chapitre 13, pendant sept ans.

Une fois la faillite terminée, la plupart des dettes sont libérées, mais pas toutes. Les prêts étudiants ne sont généralement pas libérables en faillite, par exemple. Voici quelques autres dettes non libérables, selon Sutton Law:

  • Dettes fiscales
  • Pension alimentaire et pension alimentaire
  • Dettes liées au divorce, y compris les dettes liées au règlement de biens.
  • Dettes pour certaines amendes ou pénalités.
  • Dette pour préjudice personnel ou décès causé par la conduite en état d'ébriété

Dans certains cas, les prêts étudiants sont libérables après une faillite, mais vous devez passer un test fédéral des difficultés, et le ministère de l'Éducation dit que c'est rare.

La faillite est généralement un remède désespéré à une situation d'impuissance. Savoir comment cela fonctionne et à quoi s'attendre peut vous aider à gérer certaines des idées fausses et à comprendre ce que le processus implique réellement.

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