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Tous les coûts cachés et inattendus de l'achat d'une maison

Votre maison est probablement la chose la plus chère que vous possédiez et cette dépense dépasse le prix de clôture. Il y a le coût de la maison, mais il y a aussi d'autres dépenses en cours et initiales qui peuvent vous prendre au dépourvu. Surtout si vous êtes un premier acheteur, il est utile de savoir dans quoi vous vous engagez.

Zillow estime qu'en moyenne, les Américains paient environ 9 000 dollars par an en frais supplémentaires liés à l'accession à la propriété, mais cela varie en fonction du lieu de résidence et du mode d'achat. Certains de ces coûts ne sont pas exactement "cachés", mais ils sont souvent négligés. Jetons un coup d'oeil à eux en détail.

Inspections à la maison

Vous mettez une offre sur une maison et elle a été acceptée. Hourra! De là, les inspections seront votre première dépense majeure. Oui, il peut y avoir plus d'une inspection.

Avant de fermer officiellement votre maison, vous devrez planifier une inspection approfondie. En fait, votre prêteur en aura probablement même besoin. Au minimum, vous souhaitez commander une inspection générale de la maison et une inspection pour les insectes destructeurs du bois (également appelés termites), si cela ne figure pas dans le document général. Une inspection générale vous coûtera quelques centaines de dollars et un termite environ cent. En fonction de l'âge et de l'état de la maison, vous pouvez également planifier une inspection des égouts, ce qui peut représenter quelques centaines de dollars supplémentaires.

Tout cela peut représenter plus de mille dollars, mais c'est un petit prix à payer pour vous assurer de ne pas avoir un citron. Si la maison nécessite beaucoup d’entretien, vous pouvez renégocier avec le vendeur, vous retirer complètement de la transaction ou simplement prévoir un budget pour la dépense supplémentaire.

Dans certains États, si un acheteur précédent a fait marche arrière, mais qu'il a procédé à une inspection de la maison, le vendeur est tenu de divulguer cette inspection. Dans ce cas, si votre prêteur hypothécaire ne vous oblige pas à mener la vôtre, rien ne vous empêche de sauter complètement l'inspection. Vous avez déjà un rapport, après tout. Quoi qu'il en soit, il est toujours bon de se faire inspecter soi-même. C'est un gros achat, il est donc préférable de faire preuve de prudence. De plus, vous voulez être présent lors de l'inspection pour voir les choses par vous-même.

Dans certains cas, les prêteurs exigent également des frais d’enquête. Cela peut représenter quelques centaines de dollars supplémentaires, mais vous obtiendrez une étude professionnelle de votre propriété afin de savoir exactement où se trouvent vos limites.

Frais de clôture

Une fois votre offre acceptée, votre prêteur calculera quelques chiffres et s'occupera de la paperasse. À ce stade, ils devraient vous fournir une liste détaillée de vos coûts de clôture. Selon Zillow, les frais de clôture vous rapporteront entre 2% et 5% du prix d'achat de la maison. Donc, si vous achetez une maison de 200 000 $, attendez-vous à dépenser entre 4 000 et 10 000 $. Voici ce que ces coûts incluent habituellement:

  • Frais de prêteur: Ceux-ci comprennent tout, des frais administratifs aux frais de virement bancaire, en passant par les frais pour l'extraction de votre dossier de crédit
  • Évaluation : L’évaluation de la maison peut représenter une grosse dépense, à plusieurs centaines de dollars. Le prêteur veut s'assurer que la maison est évaluée au prix de vente.
  • Titre ou frais d’avocat : Frais de dépôt du gouvernement, frais de séquestre, frais de notaire et autres frais liés au transfert de l’acte à vous.
  • Frais d'entiercement: vous pourriez être tenu de payer une partie de vos taxes foncières et de votre assurance sur un compte bloqué au départ.
  • Intérêts : vous devrez payer des intérêts calculés au prorata de la date de votre clôture au premier jour du mois suivant.

Vous pouvez toujours brancher des chiffres dans une calculatrice de coûts de clôture pour avoir une idée un peu plus précise de ce que vous allez payer, mais en général, attendez-vous à dépenser plusieurs milliers de dollars en plus de votre mise de fonds lorsque vous fermez votre maison.

Budget pour les taxes courantes et les assurances

Les calculateurs hypothécaires mensuels vous indiquent le montant mensuel de votre versement hypothécaire, intérêts compris. Ils n'incluent pas toujours les taxes et les assurances, cependant, et cela s'ajoute. Par exemple, si vous avez une hypothèque de 200 000 $ à 4% d'intérêt sur trente ans, votre hypothèque et vos intérêts seront de 954 $. Pas mal. Mais calculez votre capital hypothécaire mensuel total, vos intérêts, vos taxes et vos assurances. (PITI), et voici à quoi ressemblent vos paiements:

C'est tout à fait le saut! Cela ne comprend même pas l'assurance prêt hypothécaire, que vous devez généralement payer si votre mise de fonds est inférieure à 20%. Cela peut aller de 0, 5% à 1% du coût de votre emprunt.

Bien entendu, vos impôts varieront en fonction de la valeur de votre maison et de votre lieu de résidence, mais selon WalletHub, le propriétaire américain moyen paie environ 2 000 dollars par an. C'est environ 1 000 $ pour l'assurance du propriétaire, mais encore une fois, cela varie beaucoup.

Selon les conditions de votre prêt, vous pouvez payer ce montant mensuel sur un compte séquestre (également appelé compte en fourrière). Dans ce cas, vous effectuez ces paiements à votre prêteur, qui paiera vos impôts et votre assurance en votre nom. Si vous n'avez pas de compte séquestre, vous les paierez vous-même directement à leur échéance.

Cependant et quel que soit votre budget, veillez à budgétiser ces coûts récurrents et récurrents. Il y a toutefois une bonne nouvelle: vous pouvez déduire vos impôts fonciers et vos intérêts hypothécaires de votre revenu imposable, ce qui vous permettra de payer un impôt moindre chaque année.

Gardez les fonds en main pour l'entretien et la réparation

Lorsque votre climatisation tombe en tant que locataire, c'est pénible, mais tout ce que vous avez à faire est d'appeler votre propriétaire et d'espérer que tout ira pour le mieux. En tant que propriétaire, cela fait un peu plus mal parce que vous devez payer la réparation vous-même.

La plupart des gens savent que posséder leur propre maison signifie dépenser de l'argent pour leur propre entretien, mais il est possible que vous sous-estimiez à quel point ces projets vous mèneront. Les déchets jetés, les robinets qui fuient et la peinture extérieure fissurée ne sont que quelques-uns des projets de réparation qui surprennent la plupart des nouveaux propriétaires.

Chaque maison est différente, il n'y a donc pas de solution unique pour déterminer combien vous allez payer pour l'entretien chaque année. Cependant, voici ce qu'un planificateur financier a dit, basé sur sa propre expérience avec les clients:

M. Stearns estime que les propriétaires d’une maison plus récente qui travaillent certains pour leur compte mais confient d’importants travaux à d’autres paieront 3, 6% du prix d’achat annuel pour la maintenance et 4, 5% pour les logements plus anciens.

D’autres sources estiment ce chiffre à 1%. Lorsque vous traitez avec de l’argent, c’est presque toujours une bonne idée de faire preuve de prudence, alors il n’est pas nuisible d’avoir environ 4% du prix d’achat budgétisé pour des réparations chaque année. Pour une maison de 200 000 $, cela représente environ 8 000 $. Cela semble beaucoup, mais même si vous ne dépensez pas cet argent, considérez-le comme un fonds d'urgence pour votre maison.

Se préparer à des factures de services publics plus élevées

Disons que vous avez quitté votre appartement étroit pour vous installer dans une belle maison de trois chambres à coucher. Les coudières sont excellentes, mais cela signifie également que vos factures seront un peu plus élevées.

Selon ce que vous payez, vos factures de gaz, d'électricité et d'eau ne seront pas plus élevées lorsque vous achèterez une maison, mais elles le sont souvent. De plus, votre propriétaire peut payer la note pour certaines dépenses (telles que le ramassage des ordures ou l'eau) que vous devrez payer lorsque vous serez propriétaire. Selon les dernières données du recensement américain, les propriétaires paient chaque année quelques milliers de dollars supplémentaires pour les services publics, par rapport aux locataires. Voici la ventilation:

Bien sûr, il s’agit d’une estimation basée sur des données nationales, de sorte que, encore une fois, vos propres chiffres varieront. Pour avoir une idée de ce à quoi ressemblera votre propre situation, le site Web principal de Money Pit suggère de demander au vendeur si vous pouvez consulter ses factures antérieures:

Votre agent immobilier peut s’en charger par l’intermédiaire de l’agent immobilier du vendeur ou, dans le cas d’une maison à vendre par le propriétaire, demander directement au vendeur le décompte. Utilisez ces informations comme un guide, en vous rappelant que les changements d'une année à l'autre des conditions climatiques et des schémas d'utilisation de l'énergie par une nouvelle combinaison de résidents entraîneront des variations.

C'est peut-être long, mais c'est probablement le moyen le plus simple de voir combien vous allez payer. Vous pouvez également commander un audit énergétique du domicile à l’aide du système de classement énergétique du domicile. Cela implique essentiellement qu'un auditeur inspecte votre maison pour vous dire comment améliorer son efficacité énergétique. Selon This Old House, cela vous coûtera environ 400 dollars. Vous pouvez effectuer vous-même une tâche générale en vérifiant votre isolation, en recherchant les fuites d'air et en remplaçant éventuellement certains appareils et systèmes de climatisation.

L’achat d’une maison est généralement considéré comme une décision financière plus judicieuse que la location. L'argument est que, lorsque vous louez, vous jetez de l'argent, mais lorsque vous achetez, vous êtes propriétaire de votre maison à la fin de la journée. Bien sûr, si vous comparez le prix de location au prix de base de votre prêt hypothécaire, c'est peut-être vrai. Cependant, tous ces coûts supplémentaires s’additionnent. Et, tout comme votre loyer, ces dépenses ne vous rapportent absolument rien: elles ne sont que le prix que vous payez pour être propriétaire.

Néanmoins, même avec ces coûts, l’achat est une meilleure décision financière à long terme que la location dans de nombreux domaines. Vous voulez calculer les chiffres vous-même, en tenant compte de tous ces coûts inattendus. (La calculatrice loyer / achat est probablement le meilleur outil que nous ayons vu pour calculer ces chiffres.)

En tout état de cause, une fois que vous avez décidé d'acheter une maison, préparez-vous au prix que vous allez réellement payer. Facteur dans ces dépenses, et vous devriez être sur la bonne voie.

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